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数字货币的优缺点分别有哪些？ - 知乎

数字货币的优缺点分别有哪些？ - 知乎切换模式写文章登录/注册数字货币的优缺点分别有哪些？比特币金小雅提到数字货币，我们最先想到的可能是手机银行APP的账户或者是微信、支付宝账户上表示账户余额的“数字”。实际上，在日常生活中我们已熟知的电子支付方式所使用的“钱”，和“数字货币”有着很大的区别，前者应该定义为电子货币。(一)电子货币概念根据巴塞尔银行监管委员会的定义，电子货币是指通过硬件设备或者电脑网络完成支付的储存价值或预先支付机制，也就是依靠电子设备网络实现储存和支付功能的货币。按照定义，我们生活中类似于Q币这样的虚拟货币和后文将探讨的DC/EP所属的数字货币，也应该包含在广义的电子货币的范畴中。而生活中我们经常提及的电子货币，含义比前文的定义范畴要小的多，属于狭义的电子货币，一般来说指的是国家银行系统支持的法定货币的电子化形式，与我们日常生活用的现金以及存在银行的存款具有同样法律效力。具体来说，我们日常所使用的信用卡、储蓄卡以及第三方支付账户余额比如支付宝、微信账户上的数据，都属于我们所说的电子货币。不难看出，就狭义的电子货币而言，其具有完整的价值尺度和流通手段职能，我们可以用它衡量价值尺度，也可以用它购买想要的商品或服务。它的本质是法定货币的电子化。(二)数字货币概念数字货币是数字技术与货币的融合。与传统的电子货币不同，数字货币根据密码学原理以及互联网、区块链等技术，通过大量计算，本质上是经过加密的一串字符，包含了多种隐藏的关键信息，例如发行方、发行金额等。最早的数字货币理论由密码学家David Chaum 于1982年提出，这种名为E - Cash的电子货币系统基于传统的“银行-个人-商家”三方模式，具备匿名性、不可追踪性。2008年，中本聪在《比特币，一种点对点的电子现金系统》提出比特币(BTC)及相关概念，2009年，第一枚比特币诞生。根据http://coinmarketcap.com数据统计，截止2020年6月底，全球共有5670种数字货币，总市值达到一万八千多亿人民币，其中比特币占比超过64%。(三)数字货币的分类数字货币按照不同的发行者来分，可以分为央行发行的数字货币(CBDC，全称Central bank digital currencies)和私人发行的数字货币。央行数字货币(CBDC)由中央银行发行，以加密数字串为表现形式，是法定货币。根据国际清算银行(BIS)今年1月公布的报告，目前世界各国的央行正在开展大量有关 CBDC 的工作。全球共有 66 个国家对其 2019 年开展的关于 CBDC 的调查作出答复，其中约有 80%的央行已经参与CBDC 有关工作。1月21日，国际清算银行(BIS)、加拿大央行、英国央行、日本央行、欧央行、瑞典央行和瑞士央行联合发布消息称，将成立央行小组，开展CBDC应用案例研发，并且分享经验。私人发行的数字货币，也就是通常所说的虚拟货币(virtual currency)，一般由开发者发行和管理，不受政府监管，被一定的成员接受和使用。代表有比特币、以太坊这样的去中心化的加密货币。2019 年6 月，社交平台Facebook宣布计划推出的Libra项目也属此类。私人数字货币的价值存在不确定性，无法真正用作价值衡量或价值储存，并且只能流通在一定的范围内，因此私人数字货币并不真正具备货币的基本职能，不能算作真正的货币。二、数字货币的优缺点(一)数字货币的优点1、有效降低成本，提高效率。传统的纸币，每隔一段时间需要更新提升防伪技术，从技术的研发一直到印刷的实施，需要耗费大量的人力和物力。并且纸质货币在流通中也会存在损耗，贮藏也需要付出成本。数字货币则大大降低上述成本，除去初始投入的成本外，后期边际成本极低，同时因为携带方便，一般只需要一只手机，支付灵活，交易费用低廉等多种优势，可以大大提升持有者的消费意愿和交易效率。2、提高市场反馈信息的准确性和效率。目前，国内的消费者在日常生活中极少使用现金，更多的是通过微信、支付宝等第三方支付平台进行支付，快捷交易的背后绑定的依然是商业银行的银行卡，本质上仍是依靠国家发行的法定货币。而央行推出的数字货币，对比实体货币，有关部门可以更迅速更轻易地获得更加精确的数据，基于此做出的分析和制定的政策也会更加有效。3、有效降低洗钱等行为的发生我们日常生活中使用的现钞，无论是纸币还是硬币，一旦离开金融机构，在流通过程中，很难进行追踪和监控，或者需要耗费非常大的成本去追踪和监控。这样也就为洗钱行为带来了机会，现金也成了行贿、走私、贩毒、洗钱暴等非法交易的首要选择。而数字货币，本质上是一串带有关键信息的字符，信息不会随着交易的进行被随意更改、擦除，相关的监管机构，在需要时可以对数字货币的流向进行监控追踪，降低洗钱行为的概率。4、可作为投资工具丰富策略组合私人数字货币的价值尺度不稳定，比如极具代表性的比特币，从最早“挖矿”获得比特币作为奖励，到后来的比特币可以直接在网上进行买卖交易，比特币的币值波动非常巨大。2017年12月17日，比特币达到历史最高价19850美元，其收益和风险远高于一般的证券投资工具。(二)数字货币的缺点1、私人数字货幣币值不稳定，在作为投资工具的同时，很难像现钞一样成为价值存储工具，因此不能像传统货币一样去衡量价值，想要作为广泛交易的媒介受到限制太大。再者，比特币总数有限，一共只有2100万枚。央行数字货币与私人货币相比，则可以克服上述问题。2、数字货币难以监管，目前数字货币种类多，交易量大，涉及面广，并且许多币种的交易是全球化的，想要全面监管所需要耗费的成本巨大。文章来源：投资界官网-数字货币交易托管理财发布于 2022-04-17 01:34数字货币赞同添加评论分享喜欢收藏申请

数字化货币与传统货币相比有些什么优劣势？ - 知乎

数字化货币与传统货币相比有些什么优劣势？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册货币优劣势数字化货币数字化货币与传统货币相比有些什么优劣势？关注者1被浏览129关注问题写回答邀请回答好问题添加评论分享1 个回答默认排序螃蟹哥炒币关注数字货币是一种以密码学为基础的虚拟货币，它在过去几年里迅速发展，并引起了全球范围内的关注和讨论。数字货币的出现引发了各种各样的争议和讨论，人们对其优点和缺点有不同的看法。本文将探讨数字货币的优势和劣势。1. 优点：去中心化数字货币的最大优势之一是去中心化。传统的金融体系通常由中央机构（例如银行）控制，而数字货币则通过区块链技术实现了去中心化。这意味着没有任何一家机构控制数字货币的发行和交易，保护了用户的资产安全和隐私。2. 优点：便捷性使用数字货币进行交易非常便捷。与传统金融系统相比，数字货币的交易速度更快，可以实现实时清算，无论时区和地理位置如何。此外，数字货币交易的手续费通常较低，消费者可以享受更低成本的交易，这对于推动全球贸易和金融活动具有积极的影响。3. 优点：安全性数字货币交易基于密码学技术进行，使其在安全性方面具有独特的优势。每笔交易都被加密和验证，确保交易的安全性和真实性。此外，由于区块链技术的存在，数字货币交易很难受到网络攻击和欺诈行为的影响，有效地保护了用户的资金安全。4. 缺点：价值波动数字货币的价值波动是人们最常见的担忧之一。由于没有中央机构的干预，数字货币的价值往往会受到市场供需和市场情绪的影响。这导致了数字货币价格的大幅波动，使持有者承受了相当大的风险。这种不稳定性可能影响人们对数字货币的广泛接受。5. 缺点：隐私问题尽管数字货币使用了加密技术来保护用户的隐私，但是一些人担心数字货币交易会破坏个人的隐私。虽然交易记录是公开的，但参与交易的人的身份通常是匿名的。这使得数字货币成为非法交易和洗钱的手段，给执法机构带来了挑战。6. 缺点：技术难题数字货币的发展还面临一些技术难题。目前，数字货币的交易速度还相对较慢，并且需要大量的电力和计算资源来支持网络的运作。与传统金融系统相比，数字货币的技术基础还相对较薄弱，需要进一步的研发和改进。总结数字货币的优点包括去中心化、便捷性和安全性，这些特性为金融体系带来了新的可能性。然而，数字货币的价值波动、隐私问题和技术难题也是需要考虑的缺点。对于数字货币的未来发展，我们需要充分认识其优势和劣势，并持续投入研究和改进，以推动数字货币的广泛应用和发展。发布于 2023-12-24 14:27赞同添加评论分享收藏喜欢收起

数字货币是数字经济发展基石--区块链--人民网

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数字货币是数字经济发展基石

娄飞鹏

2020年11月12日09:01 | 来源：证券时报网

小字号

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二��三五年远景目标的建议》明确指出：“完善货币供应调控机制，稳妥推进数字货币研发。”习近平总书记也强调指出：“积极参与数字货币、数字税等国际规则制定，塑造新的竞争优势。”2014年中国人民银行正式启动法定数字货币研究，是最早进行数字货币研究和试验的央行。今年以来，数字货币受到各界的广泛关注。4月，中国人民银行数字货币在雄安新区、深圳市、成都市、苏州市开展试点。8月，新闻报道雄安新区麦当劳等公司试点数字货币，苏州的部分公务员领取工资采用数字货币形式。10月，深圳市人民政府联合人民银行开展数字人民币红包试点。人民银行副行长范一飞9月份也曾经公开表示，数字人民币研发已取得阶段性成果，正在进行内部封闭测试。国外数字货币也在快速发展，据有关研究，全球大约70%的央行都在关注数字货币，英国、日本、瑞典、新加坡等多个国家均在推进研发央行数字货币。

数字货币是以数字形式存在、没有物理载体的货币。其中，各国央行发行的数字货币，是法定数字货币。中国人民银行发行的数字货币又可称为数字人民币。数字货币不同于虚拟货币，数字货币是央行发行的，有国家主权信用背书，具有无限法偿能力的货币；虚拟货币是私人主体发行的，被某个群体成员使用并接受的数字货币，其缺少信用背书和资产支持，具有较强的可替代性，网络空间的各种代币以及比特币、以太币等就是这一类。进而言之，虚拟货币即使是与法定数字货币保持一定的兑换比例，其也只是履行代币角色而不是法定数字货币。数字货币也不同于电子货币、移动支付，数字货币是货币形态的变化，背后不需要纸质货币支撑，其支付交易与银行账户是松耦合关系；电子货币、移动支付是支付方式或支付渠道的变化，没有改变货币形态，背后有银行账户支撑，与银行账户是紧耦合关系。

数字货币的出现是历史发展的必然，是科技进步和经济发展共同作用的结果，更是经济数字化发展的需要。从科技进步方面看，密码算法、移动互联网、大数据、云计算、区块链、终端存储、人工智能等科技发展，为数字货币的出现奠定了技术基础。从经济发展方面看，随着经济的发展各类支付结算行为更加频繁，需要的货币量也会越来越大，以央行法定数字货币逐步替代纸币，可以有效节约纸质货币发行的设计、印制、发行、回笼等成本，有助于降低货币运行成本。从经济数字化发展看，每个时代的发展都有对应的货币形态，农业经济时代的实物货币、贵金属货币，工业经济时代的纸质信用货币，数字经济时代也需要数字货币来完善金融基础设施，更好地服务经济发展。

中国数字货币发行仍然采用双层运营体系，其着眼于替代流通中的现金M0。就实际情况看，数字货币发行中采用央行和商业银行的双层运营体系，即央行数字货币投放给商业银行，商业银行将数字货币发放给公众。该做法有助于充分利用央行和商业银行的优势，充分利用好商业银行的资源、人才、技术等，也可以有效规避央行数字货币发行与商业银行存款货币之间形成竞争关系。尤其是从信用货币创造的角度看，其更需要商业银行采用贷款创造存款的方式进行信用货币创造，这也需要在数字货币发行方面采用双层运营体系。现阶段央行数字货币重点是替代流通中的现金M0，与纸质人民币等值兑换，而不是替代狭义货币M1和广义货币M2。这是由于，狭义货币M1和广义货币M2本身已经基本实现了电子化或数字化。也正是央行数字货币主要着眼于替代流通中的现金M0，所以对央行数字货币不应该计付利息。与此同时，数字货币主要是替代M0，所以其针对的更多是零售，对于机构间、大额实时交易的影响较小。

相比之下，数字货币优势明显的同时，也存在一些需要深入研究解决的问题。从优势方面看，央行发行数字货币除了减少纸质货币的部分运行成本外，还有如下优势：从微观方面看，数字货币采用可控匿名的方式，央行可以查询追踪交易记录，商业银行、支付机构等无法查询交易信息，可以真正实现点对点交易，即时实现货款两清，也有助于保护个人交易信息和隐私。而在实名账户管理制度下，移动支付与银行账户存在紧耦合关系，无法真正实现匿名支付需求。也正是可控匿名交易，让央行掌握货币交易等信息，有助于反洗钱等工作的开展。从宏观方面看，央行可以通过数字货币发行等精确测算货币量、货币结构、货币流通速度等，为开展宏观调控提供更加详实准确的数据基础，从而有助于完善货币供应调控机制，完善宏观调控。与此同时，也要认识到，数字货币的推广应用可能面临新的金融监管等问题需要研究解决，对商业银行支付结算、客户服务、普惠金融、产品创新等方面的影响也需要研究解决。

总之，数字货币是数字经济发展的基石。发展数字经济，推动数字化发展已经是不可逆转的大趋势，数字货币逐步取代纸质货币具有坚实的技术基础，也更适应未来数字经济发展的需要。中国央行在数字货币研发方面走在了全球的前列，更需要认真贯彻落实习近平总书记关于积极参与数字货币国际规则制定的重要指示，在数字货币的应用形态、技术标准等方面抢占先机，在打造国际竞争优势中争取主动。数字货币作为金融基础设施的一个重要组成部分，也将在提高交易效率、保护消费者权益、维护金融稳定、优化宏观调控、畅通经济金融运行、完善社会治理等方面发挥积极作用，从而推动经济高质量发展，推动数字中国建设。

（作者系财政部中国财政科学研究院博士后）

(责编：单子璇(实习生)、王震)

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北大教授干货阐述！为什么要用数字货币？有什么好处？

2020年09月20日 11:27

中国证券报

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　　原标题：北大教授干货阐述！为什么要用数字货币？有什么好处？来源：中国证券报

　　为什么要研发央行数字货币？对个人而言，使用央行数字货币可能有什么好处？央行数字货币的未来是什么样子？

　　北京大学国家发展研究院副院长黄益平对这些问题做出了阐述。

　　交易零成本

　　对于个人而言，为什么要使用数字货币？法偿性、零成本可能是答案。

　　不难发现，当下移动支付的使用过程当中还是面临着一些成本，包括提现、跨行转账等。比如支付宝就有一定的提现收费规则，而用央行数字货币，交易都是零成本。

图片来源：支付宝

　　黄益平表示，对移动支付而言，央行数字货币有两个突出特点：一是央行数字货币具有法偿性，只要有密码就可以兑换人民币，不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付；二是真正的零成本，现在移动支付的成本很低，但央行数字货币可以做到零成本。

　　那么央行数字货币的推出对银行可能产生什么影响？

　　黄益平认为，央行数字货币三方面主要运行机制的设计（替代M0，不支付利息，通过授权机构）主要是为了从第一步减少对银行的冲击。比如，如果直接给央行数字货币支付利息，更多人可能会把存在银行的钱取出来，放进央行数字货币钱包。如果央行直接向公众发放数字货币，就不需要经过银行等中介机构了。

　　但未来是否能完全避免银行脱媒还存在疑问。尤其是在央行数字货币钱包没有利息但银行活期存款利率也非常低的情况下，央行数字货币钱包由于支付更便利，可能吸引更多人使用。另外，将来央行数字货币如果开始支付利息，对于金融机构尤其是银行的影响值得关注。

　　可能用来发工资

　　关于央行数字货币，仍然有很多悬念。比如，央行数字货币是否能用来买理财？能支付房贷吗？有没有大额支付的时间限制？

　　黄益平称，很多数字金融的业务都是在数字移动支付和大数据的基础上建立起来的一整套生态系统，其优势是用户习惯用这套系统。在央行数字货币推出后，可能会影响数字金融机构大数据累计甚至生态系统建设的步伐和方向。比如“发工资”，央行数字货币可能会成为一种薪酬发放的选择，因为法偿性、可靠、零成本，对很多消费者而言是有吸引力的。

　　但黄益平指出，更重要的是，央行数字货币、移动支付或者银行谁能提供一整套服务或生态系统，让生活变得更方便，形成用户粘性。

　　大幅改善货币政策有效性

　　除了在支付方面的作用，央行数字货币的推出可能对货币政策的直达性产生正向影响。对小微企业融资难、融资贵的问题，也可能有更直接的解决方法。

　　黄益平表示，推出央行数字货币，货币政策的空间会扩大，比如更加容易实行负利率政策，效果也会更明显。如果将来的钱都在央行数字货币的钱包中，实施负利率理论上只需要改一下方程式。当然，这只是一种可能性，但无疑央行数字货币的推出会让央行有新的调控手段。

　　“有人说现在经常发现货币政策支持穷人、支持小微企业不是很有效，还要通过各种各样的中间渠道。”黄益平称，央行数字货币推出可以大大提高支付系统甚至金融运行的效率，改善货币政策调节的有效性。在经济下行期，央行甚至可能直接将货币打入个人及企业的账户，减少中介环节的损耗。

　　此外，黄益平认为，央行数字货币对金融稳定可能是有帮助的。央行数字货币应该不存在匿名与去中心化的可能性，它有助于金融监管部门更加清晰、及时地监测市场的波动与风险的积累。央行数字货币在一定意义上来说，可能有助于反洗钱、反逃税、反腐败等政策行动。不过可能会引发新的问题，比如一些技术性风险，也要及时关注其可能对金融稳定造成的冲击。

　　有利于推动人民币国际化举措落地

　　黄益平介绍，电子支付是央行数字货币的第一步，完整的货币功能包括支付、计价、储值三种，央行可能会在计价、储值方面有新的进展，甚至在国际上发挥这三种重要功能。当然，即使是第一步，我国央行数字货币如果落地，在世界上也属于走得比较靠前的，这也是我国央行数字货币获得世界瞩目的原因。

　　在黄益平看来，数字货币应该有利于推动人民币国际化的一些举措落地。数字化的人民币可能助推人民币国际化，比如跨境支付、跨境贸易、跨境投资结算，用数字人民币可能速度快、成本低。

　　“未来国家之间的竞争可能会集中在数字金融领域，数字货币或将是终极战场。未来国际市场上央行数字货币是赢者通吃、一家独大，也可能是并驾齐驱，但肯定的一点是不能缺席。”黄益平强调。

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责任编辑：郭建

文章关键词：

移动支付数字货币央行黄益平

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何谓数字货币？它为什么如此重要？

北京日报客户端

2020年08月26日09:30 | 来源：北京日报客户端

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虚拟货币、数字货币与法定数字货币

按照西方经济学上的一般定义，凡是被普遍接受的支付工具，都可以看作是货币。虚拟货币仅仅是在特定社交场景下（比如在线游戏），用于购买商品和服务的电子支付工具，因此不是数字货币。

比如，QQ币就是可以在腾讯公司旗下相关游戏中使用的一种支付工具，离开了腾讯游戏的社交场景，就不是一种被广泛接受的支付工具了。大家所熟悉的比特币也具有类似的性质，只是比特币在技术上比QQ币更加完备而已，因此，从这个角度来看，比特币并不算完全意义上的数字货币。

如果一些数字资产能够被全社会普遍接受作为支付工具，那么这些数字资产就可以被称为数字货币。数字货币可以是由政府（或者中央银行）发行的，也可以是由私人部门发行的。由政府（或者中央银行）发行的数字货币被称为法定数字货币。

例如，中国人民银行正在进行封闭测试的“央行数字货币（DCEP）”就是一种由中央银行发行的数字货币。

数字货币也可以由私人机构发行，例如脸书公司（Facebook）正在开发的天秤币（Libra）。在正式上线运行之后，全球将有超过二十亿的用户在该平台下各种交易场景中使用。如此大规模的使用和广泛的接受使得天秤币成为名副其实的数字货币。当然各国消费者使用天秤币的时候也要符合本国法规的监管要求。

目前，我国的央行数字货币还处于内测阶段，采取“中央银行――商业银行”的二元投放体系以及“一币、两库、三中心”运行框架。

数字货币为什么如此重要

第一，数字货币的发行拓宽了原有货币政策的选择范围。如果能够将全部的实体货币转换为数字货币，这就使得央行突破零利率下限，将名义利率降至为负成为了可能。

另外，数字货币还提供了一种新的量化宽松工具，央行以无偿支付的方式向每一位公民发放等量的数字货币，可以直接绕过危机期间低效率的金融市场，提高公民消费和偿还债务能力，从而更容易实现央行平抑波动的货币政策目标。

第二，数字货币可以使得货币政策更透明。经济学理论普遍认为，货币政策的实施应该具有系统性和透明性，这样可以增强货币传导机制的有效性，减少内部噪音，加强系统的稳定。

虽然，各国中央银行通过对通货膨胀目标值的控制，在这方面取得了显著进展。央行数字货币的实施为提高央行货币政策框架的透明度提供了一个机会。通过采用央行数字货币，同通货膨胀目标制一样，央行可以建立一个固定的、用具体的价格指数来规定的价格水平目标，从而为经济系统提供一个持久、可信和透明的名义锚。

第三，数字货币的发行可以解决实物现金减少的问题，而且为央行带来部分铸币税。随着移动支付手段和手机支付应用的兴起，现金在社会中的重要性正在逐步降低。

随着纸币消亡，经济中流通的惟一货币形式将是居民的银行存款，央行可能会失去向公众发行钞票的权力。另外，在现行体制下，铸币税只能通过发行实物现金获得。因此，在普通民众持有现金意愿减少的情况下，提供一种方便的、能够与电子支付系统连接的央行数字货币，可以让央行重新获得一部分铸币税。

第四，数字货币可以增加金融系统的稳定性。从技术角度来看，数字货币允许居民、企业和非银行金融机构直接以央行数字货币结算。这可以分担商业银行的部分结算职能，降低支付系统中流动性和信贷风险的集中度。

当然，在具体的政策实践中，出于政策稳健性的需要，央行数字货币也可以依托商业银行系统发行和运转。此外，央行发行的数字货币能够为银行存款提供一种真正无风险的替代品。居民从持有银行存款向持有数字现金转变，降低了一部分对存款的政府担保需求，削弱了金融体系中道德风险的一个来源。

最后，数字货币可以鼓励支付系统的竞争和创新，并增加金融普惠的优势。数字货币的发行将大大简化支付领域中新进入者申请支付账户的流程，因此，对现有银行系统提出了挑战。同时，它也减少了大多数小型银行和非银行机构通过大型银行进行支付的需求。并且，通过建立一个移动支付系统，发行一种面向所有公民的数字现金，允许任何公民在央行持有账户，那些在财务上被排除在传统银行业之外的人也可以被纳入现代金融体系中来。

（作者为中国人民大学国家发展与战略研究院研究员、经济学院教授）

来源：北京日报客户端 | 作者范志勇

编辑：袁昕

流程编辑：郭丹

(责编：陈臣子(实习生)、王震)

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新发展格局下数字人民币的前景与机遇

来源：人民论坛2022-04-14 17:56

　　作者：龚六堂（北京大学数量经济与数理金融教育部重点实验室主任，北京工商大学副校长）

　　【摘要】数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时为我国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力我国人民币国际化。

　　中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度，从2014年开始，中国人民银行成立专门团队对数字货币进行专项研究，2019年底，数字人民币相继在几个地区开始试点，目前数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，覆盖了支付领域的多个方面。运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。

　　我国数字人民币的定位和其他的数字货币不同。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动中的现钞，统计进入M0（流通中现金），未来在较长时期内是与纸币和硬币共存的。二是数字人民币是一种新的支付手段。现有的支付手段包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付形式，银行从记账机构变成指令传递机构。三是数字人民币充分利用了商业银行的现有资源，采用的是双层运营体系，即上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。

　　从2019年开始的试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点已经涵盖了已有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。二是通过试点增进了公众对数字人民币的认识，数字人民币已经形成了一定的规模。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。三是数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。2022年1月4日数字人民币（试点版）APP的公开上架进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行正在陆续接入中。

　　数字人民币成功试点有利于人民币的国际化

　　近几年，世界各国央行积极开展央行数字货币的研究和开发，根据国际清算银行（BIS）的报告，2021年7月，至少有56家央行开展相关研究，有6家央行已经发行数字货币，有3家明确反对央行数字货币。美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但是有美联储理事表示要紧急开发数字美元，美国总统拜登也表示要启动美国央行对数字货币的研究。数字人民币的推出对国际社会以及国际货币体系将产生极大影响，这主要是因为：

　　我国的经济实力进一步加强。一方面，2021年我国经济总量达到1143670亿元，人均GDP达到80976元，按年平均汇率折算达到12551美元，意味着我国开始迈入中高收入国家行列，未来的市场需求巨大；另一方面，从2013年开始，我国就已经成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，我国对外贸易增长迅猛，2021年，我国全年货物进出口达到39.1万亿元，增长21.4%，这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。

　　人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出受到更加广泛的关注。从国际支付来看，在2021年主要货币的支付金额排名中，人民币国际支付份额升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长，2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的占比升至2.66%，位居全球第五位。

　　我国有全世界最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达5.2亿户，这为数字货币提供了更多的试验场景。

　　数字人民币相对已有的第三方支付具有明显优势

　　数字人民币是对现有支付手段的重要补充，虽然目前试点的数字人民币只有870多亿元，是非现金支付业务中非常小的一部分，但是数字人民币将推动我国形成支付新格局。

　　第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。

　　第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。另一方面，用银联卡需要支付0.6%的手续费，二维码支付（微信、支付宝等）需要支付0.38%的手续费，而数字人民币不同于银联卡和第三方支付，是非盈利性的。

　　第三，数字人民币更加安全，对用户的保护更加完善。一方面，数字人民币的挂失功能和实名制可以使用户持有数字人民币更加安全；另一方面，政府可以更好地保护消费者、商户等在数字人民币交易过程中产生的大数据信息，同时，商业银行受到中国人民银行和银监会的双重监管，这有利于改善我国数据治理环境，提升消费者个人数据的安全性。

　　第四，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。

　　第五，数字人民币更加便于金融监管和防范金融风险。数字人民币的可追溯性使央行可以监控交易双方的姓名、金额等完整信息，有助于提升我国金融监管效率，助力政府打击洗钱、逃税、贪污腐败以及电信网络诈骗等违法犯罪行为。

　　数字人民币对我国宏观政策的实施将产生重大影响

　　数字人民币的推出不仅对我国支付新格局产生影响，而且作为国家的法定货币，将对我国宏观政策，特别是货币政策、财政政策产生积极作用。

　　第一，数字人民币的应用会使我国货币政策的传导更加顺畅与灵活。2021年中央经济工作会议提出“宏观政策要稳健有效”“稳健的货币政策要灵活适度，保持流动性合理充裕”。过去我国货币政策的传导机制不畅，货币政策的实施需要从中国人民银行到商业银行等金融机构，传导链太长，而数字货币将改变这一传导途径，缩短传导链，甚至可以直达企业，这将大大提升货币政策的灵活性。从理论上讲这是因为中国人民银行可以监控数字人民币代理人的投资组合，并在代理人之间进行交叉补贴，但如果代理人使用现金，这是不可能的。

　　第二，数字人民币可以使我国结构性的货币政策得以实施，进一步解决我国发展不平衡不充分的问题。一方面，货币政策原来是作用于总量，对结构性的问题主要采用财政政策，但是货币政策对我国经济具有明显的结构性影响，包括货币政策的地区差异性、行业差异性，为了解决货币政策影响的结构性差异问题，需要对应结构性的货币政策，数字人民币为结构性的货币政策出台提供了手段。另一方面，我国经济发展进入新阶段，发展不平衡不充分问题还很突出，出台结构性的货币政策可以更好地解决我国经济发展的不平衡。

　　第三，数字人民币将大大地提升我国金融的普惠性，推进共同富裕。数字技术极大地促进了技术进步和经济增长，但是数字技术的广泛应用会产生收入分配不平等的问题，这不利于我国促进共同富裕取得实质性进展。数字人民币便于针对特定行业、特定地区、特定人群出台政策，更加便于解决发展不平衡的问题，进而弥补数字技术对一些地区产生的不利影响，促进共同富裕取得实质性进展。

　　第四，数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。

　　第五，数字人民币有利于我国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。一是数字人民币有利于改善营商环境，提升民营企业的投资。一方面，数字人民币没有手续费，使得企业特别是中小企业的运营成本降低，对减税降费起到关键作用；另一方面，数字人民币有资金直达功能，这为央行设计结构性货币政策支持中小企业发展提供了重要手段。二是数字人民币可以降低公众在交易过程中的成本，提振消费。数字人民币的推出可以直接降低消费成本，国家也可以通过数字人民币出台更多的补贴措施，精准施策。

　　第六，数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证我国金融安全。当前的跨境支付体系是以SWIFT与CHIPS为核心建立的全球网络，存在效率低、价格高、安全性差的问题。特别是现有跨境支付体系的核心均是美国公司，美国可以将跨境支付作为金融制裁的工具，限制被制裁国家的企业进行跨境经营活动，威胁国家金融主权。数字人民币为推进人民币跨境使用提供了更加便利的条件，为人民币国际化做好了准备。

　　数字人民币发展存在诸多亟待解决的问题

　　虽然数字人民币具有别的支付工具不具有的优势，但是数字人民币在我国还处于试点阶段，存在诸多亟待解决的问题：一是我国学术界对数字货币的研究还不够多。我国数字货币在中国人民银行研究很多，但是在学术界的广泛研究不够，特别是针对引入数字货币对现有的货币经济学理论和货币政策影响效果的研究还不够。二是数字人民币国际上的影响力还不够强。虽然人民币国际地位不断提升，但是人民币在国际支付和储备中占的份额还是很低，与我国在世界上的经济总量的地位和国际贸易中的地位是不匹配的。三是我国数字人民币的规模还很小。目前我国数字人民币还处于小规模的试点阶段，总量只有870亿元左右，与我国超过1000万亿元的支付总量相比还远不够。四是我国数据安全、支付安全还需要进一步加强。数字人民币在使用过程中如何保障数据安全是数字人民币实施过程中的重要问题，也是影响公众对数字人民币认可与使用的关键。我国对数据安全、数字人民币的防伪已经进行了非常具体的研究，但是在试点过程中，就已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，因此数字人民币的安全性问题需要进一步关注。五是数字人民币的相关法律还需要完善。数字人民币是不同于纸币和硬币的形式，它可以被赋予如实名、追溯等更多的功能，这也是数字人民币的优势，如何在发挥数字人民币的优势下从制度层面保障公众的信息安全需要进一步思考。

　　进一步发挥数字人民币作用，加快构建新发展格局

　　第一，进一步加强数字人民币的试点推广。一是进一步对特定区域、特定行业、特定企业进行试点，在试点过程中发现存在的问题，如在自贸区内开展数字人民币的试点推广工作，可以选取国有企业在工资支付中采用数字人民币，也可以选取金融部门开展数字人民币试点。二是拓展数字人民币的运营主体，目前我国运营主体已经拓展到九家金融机构，未来将拓展到包括外资银行在内更多的金融机构。

　　第二，加强数字人民币的理论研究。数字人民币的推出给学术界带来了越来越多的理论问题，包括数字人民币下货币政策目标是否会发生改变，数字人民币对宏观经济学基本规律的影响，如奥肯法则、菲利普斯曲线等是否会受到冲击，传统的Friedeman规则提出的最优货币政策（即名义利率为零）是否仍适用，例如加拿大央行高级经济学家穆罕默德·达沃达尔胡塞尼就指出在央行数字货币下最优通货膨胀率严格为正。建议中国人民银行对相关学者的研究开放试点数据，给出针对性的改进建议。

　　第三，充分发挥数字人民币的优势，助力我国新发展格局形成。在新发展格局中有效扩大内需，一是发挥数字人民币的作用，补贴低收入人群，促进解决我国收入分配不平等的问题，提升我国居民消费水平。二是发挥数字人民币交易成本低的优势，降低我国投融资领域的成本，有效刺激投资，特别是注重提升民间的投资水平。

　　第四，充分发挥数字人民币的优势，助力我国宏观政策积极有效。一是提升积极财政政策效能。2022年政府工作报告提出“新增财力要下沉基层，主要用于落实助企纾困、稳就业保民生政策”，同时要求“中央财政将更多资金纳入直达范围”，数字人民币可以在这方面发挥积极作用。二是发挥数字人民币在货币政策对总量经济和结构性影响中的作用，定向引导资金更多流向重点领域，扩大金融的普惠性。

　　第五，加强数字人民币的分层管理，提升金融部门的监管能力。一方面要加强数字人民币的分层管理。在数字人民币的设计中对不同额度资金、不同主体进行分层设计、分层管理。有研究表明，代理人在小额交易中使用现金，在大额交易中使用央行数字货币。另一方面需要更全面地提高监管能力。监管和谨慎监管是在新的数字货币形式中建立信任的关键，特别是未来市场上出现由多种不同主体提供的数字货币时更需要加强监管，此外，还要加强监管机构的跨境合作。

　　第六，加强数字人民币的基础建设。一是加强防伪技术、存储技术的研究。数字人民币的流动性更快，一旦出现伪造，对经济的影响更大，因此，对数字人民币防伪技术的研究要超前布局；另外，未来大数据的存储量是爆发性增长，需要加强数据存储基础设施的安全。二是加强数字人民币的法律基础设施建设。数字人民币需要适应中央银行法和货币法，另外需要从法律层面明确私人发行货币的地位。

　　第七，进一步响应国际社会倡议，改善跨境支付环境，为人民币国际化创造条件。数字人民币已具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。进一步发挥数字人民币在跨境支付中的作用，一是加强政府对跨境场景下数字人民币应用的支持。积极开展试点，特别是在“一带一路”建设、亚洲基础设施投资银行以及区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）等场景中积极开展数字人民币应用试点，为数字人民币跨境支付探索有效路径。二是发挥国际货币基金组织的关键作用。大多数国际货币基金组织成员国，尤其是新兴市场和低收入国家，都使用某种形式的资本流动管理。现有的法规需要不断完善，以便资本流管理措施在引入数字货币后仍然有效。数字货币设计原则需要在全球层面上进行协调，以确保它们满足所有国家的需求，并被广泛采用，从而限制监管套利，这需要发挥国际货币基金组织的作用。

　　【注：本文系国家社科基金重大项目“实质性减税降费与高质量发展”（项目编号：19ZDA069）阶段性成果】

　　【参考文献】

　　①《中央经济工作会议在北京举行》，《人民日报》，2021年12月11日。

　　②穆长春：《数字人民币正式推出面临的三大挑战》，澎湃新闻网，2022年1月12日。

　　③《2020年人民币国际化报告》，中国政府网，2020年8月14日。

　　④《中央银行数字货币的崛起：驱动因素、方法和技术》，国际清算银行网，2020年8月24日。

　　⑤S. Mohammad, R. Davoodalhosseini. Central Bank Digital Currency and Monetary Policy, Journal of Economic Dynamics and Control, 20 May 2021.

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责编：刘梦甜 ]

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人民论坛网：数字人民币的主要特征及影响分析

来源：人民论坛网2020年9月23日发稿时间：2020-10-11 16:16

　刘晓欣

　核心提示：数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性，降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。

　　【摘要】数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性，降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。

　　【关键词】数字人民币中国央行百姓生活社会经济人民币国际化【中图分类号】F822.1 【文献标识码】A

　　2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分第93条提到，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视形势扩大到其他地区。至此，历经7年漫长探索的数字人民币终于站上时代的浪尖，中国成为全球首个推出主权数字货币的大国，引领人类货币体系迈入新纪元。

　　数字人民币的主要特征

　　央行即将推出的数字人民币的核心体系构成如何？由央行还是商业银行发放？推广过程中使用何种技术？能否有效保护用户隐私？是否支付利息？有无投资价值？账户额度有无限制？对此，笔者总结如下。其一，数字人民币系统的主要构成为“一币、两库、三中心”。其中，“一币”指央行数字人民币，是整个系统的核心和目的。“两库”指“数字货币发行库”和“数字货币商业银行库”，分别为央行和商业银行存储数字货币数据的数据库。“三中心”为认证中心、登记中心和大数据分析中心，分别负责认证用户身份、登记数字货币发行、转移、回笼等流程和管理系统风险。其二，采用双层投放体系。央行先把数字货币兑换给商业银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，不改变现有的货币投放体系和二元账户结构。采取这一运营方式的主要原因：一是降低投资成本。充分利用商业银行等机构现有的人才、技术、设施、资源等优势，避免央行直接面向公众发行数字人民币的高昂成本。二是有效控制风险。由商业银行充当央行和公众之间的缓冲区，可以避免风险过度集中于央行，有利于分散化解风险。其三，坚持技术中性原则。在商业银行等机构换取数字人民币后，央行不对其技术路线进行限制，反而鼓励它们使用自己的技术进行推广。但技术好的机构无疑将获得更大的市场份额，这有利于调动商业银行的积极性，激发市场活力。其四，可实现有限匿名。运营机构只能掌握数字人民币的收付金额变化，只有央行才能监控交易双方的姓名、金额等完整信息。因此，数字人民币实现了强化货币监管与保护居民隐私之间的平衡。其五，现阶段仅用于替代现金。现阶段数字人民币不会支付利息，不具备投资价值，不会替代银行存贷款，因此，商业银行预计不会受太大影响，整个金融体系不会产生较大震荡。虽然前期仅替代M0，但是长期来看，随着数字人民币的推进，将会衍生到M1、M2。届时，居民可将持有的数字人民币从电子现金转变为存款、理财资金等。其六，钱包账户存在额度限制。央行会根据持有人的身份确认等级对账户进行分级，给予不同的交易额度。身份认证级别越高，账户可开放的交易额度也会越高。

　　同样是电子支付，数字人民币与我国现有的微信、支付宝等的区别在哪里？笔者对比两者的法律效力、信用水平、支付条件和账户要求，得出以下结论。一是数字人民币的法律效力更高。央行数字人民币是国家法定货币，在用其收付款时，任何机构或个人必须接受，不得拒绝。相比之下，使用微信和支付宝收付款时，交易中的任何一方都有权拒绝。二是数字人民币的信用等级更高。数字人民币的背后是国家信用，直接以央行人民币进行结算；而微信、支付宝等的背后是企业信用，以商业银行存款进行结算，存在破产风险。因此，数字人民币的安全性更高。三是数字人民币可双离线支付。这意味着，在没有网络信号等通信中断的极端情况下，仅借助智能手机自带的近场通讯功能，收支双方仍然可以使用数字人民币实现转账支付。而微信、支付宝等只有在双方手机联网、信号良好的情况下才能完成交易。四是数字人民币无需绑定任何银行账户。微信、支付宝都需要绑定银行卡才能支付，这就使得目前外国人难以使用微信、支付宝进行支付。预计数字人民币的落地将使得来参加2022年北京冬奥会的外国运动员和游客无需携带现金。因此，与微信、支付宝相比，数字人民币无疑是一种更权威、更可靠、更先进、更便捷的支付技术。

　　数字人民币的国内影响

　　央行推出数字人民币后，会对国内居民的日常生活产生什么影响？能否降低纸币在印制、流通等环节的成本？能够减少洗钱、逃税、恐怖融资等违法犯罪行为吗？能否维护金融稳定，强化风险监控？可以加强货币政策的有效性吗？能否降低企业和政府的融资成本？有助于提升金融服务实体经济的能力吗？能否在数字经济时代充分激发数据要素的生产力？笔者结合目前中国社会中居民、政府、企业等部门，以及金融、经济等领域的实际情况，将数字人民币可能产生的影响总结如下。

　　第一，提升居民支付的便捷性和私密性。一方面，与纸币和硬币相比，居民在日常生活中使用数字人民币进行支付时，更易携带和储存，不易破损、丢失、被盗，还能避免收到假钞造成的损失，交易速度快，无需计算和找零，支付的便利性和安全性都得到了提高。另一方面，与微信、支付宝等相比，数字人民币支持双离线支付，不依赖网络信号，即便在地震、台风等通信中断的极端情况下，居民也可顺利完成交易。同时，数字人民币在支付过程中不必绑定银行账户，可在一定程度上满足公众匿名支付的需求，更好地保护居民隐私。未来，数字人民币可能进一步向存贷款、理财产品等转变，届时将为百姓提供全新的财富管理渠道。

　　第二，减少纸币和硬币在印制、发行、运输、储存、安保等环节中的管理成本。如图1所示，近年来，我国流通中的现金持续增加，截至2020年3月，我国流通中的M0为8.3万亿，同比增长10.8%，与2019年3月相比提高了逾7个百分点。伴随快速增长的M0而来的是庞大的货币管理成本。以印制成本为例，2019年版第五套人民币纸币的雕刻凹版印刷、胶印对印图案等防伪手段需要高科技技术、特殊油墨和印刷工艺等支持，而硬币铸造则需要铝镁合金、不锈钢、钢芯镀镍、钢芯镀铜等材料，因此成本居高不下。此外，商业银行等机构运送、储存实物现金的成本也颇高，对经济造成了负担。据美联储官网显示，2020年美国货币业务预算高达8.8亿美元，其中，固定印刷费用的拟议预算约为5亿美元。因此，与实物现金相比，数字人民币免除了高昂的防伪、印刷、回笼、运输、库存和安保成本，提高了交易效率，减轻了社会的经济负担。

　　第三，有助于政府打击滥用货币的违法犯罪行为，维护社会治安稳定。由于实物现金可被伪造且完全匿名，政府无法落实每笔资金的流向，因此往往被用于诸如洗钱、逃税、恐怖融资和贪污腐败等非法行为，极大地危害了社会秩序，滋生了不稳定因素，败坏了社会风气和诚信体系建设。根据央行反洗钱报告，2018年，中国打击职务犯罪案件追回赃款35.4亿元，查处传销案件涉及金额87.2亿元，破获走私案件涉案案值近70亿元。这些非法行为给社会治安和经济发展造成了恶劣的影响。相比之下，由于数字人民币具有可控匿名特征，央行可在后台获取每笔交易的具体金额和交易双方的实名信息，锁定真实身份，实时追踪资金流向，有利于协助政府迅速高效地打击贩毒、走私、诈骗等犯罪行为；整顿贪污腐败，打造清正廉洁的干部队伍；降低逃税造成的财政损失；提前遏制恐怖分子的行动，保障人民的生命财产安全，等等。

　　第四，有利于增强金融稳定性，防范系统性金融风险。数字人民币的普及弥补了过去的监管短板，意味着社会上任何个人或机构的资金流量与存量都处在央行的监管系统之下，所有的资金交易行为都实时在线，现金流和信息流实时纳入央行数据库，每笔资金的去向都清晰可见。在此背景下，监管部门能够持续监测到个人，制造业等实体企业，银行、证券等金融机构，股市、汇市等金融市场中的资金流量与存量的实时动态关系，且能够穿透底层资产并掌握资金的最终流向。这推动了监管部门对金融风险的管理由事后补救转向事前和事中的实时监测，有助于决策者及时采取措施对冲市场主体的心理预期，将金融风险提前扼杀于摇篮之中，降低金融危机发生的概率，确保国民经济稳健运行。

　　第五，提高货币政策和财政政策的有效性。一方面，数字人民币的落地将推动中国率先完成对传统货币政策体系的升级改造，释放货币政策工具的创新红利。传统的货币政策在出台后，通常需要经过若干资金流转环节才能到达政策目标，存在一定时滞，直接影响了货币政策的实施效果。借助数字人民币，央行可向目标机构提前发放备用额度，但设置为未生效模式，等到金融机构需要使用这一额度时，央行再对其请求进行审核，将其额度设为有效，从而精准地完成货币投放。数字人民币的独特优势有助于央行实时把握宏观经济和金融市场的运行情况，并制定和实施更为精准有效的货币政策，解决了政策传导过程中的时滞问题，提高了货币政策的时效性和准确性。另一方面，数字人民币有助于提高财政资金的使用效率。当下，财政资金被挪用的案件频频发生。对此，利用数字人民币的可追踪性，可对政府公共支出进行追踪，保障财政资金的专款专用，增强财政政策执行的有效性。

　　第六，降低中小企业的融资门槛和融资成本，支持实体经济加快发展。数据显示，我国中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量，是推动国民经济增长、维护社会稳定的中坚力量。然而，融资难的问题却始终困扰着中小企业。目前，由于我国股票市场等直接融资渠道尚不完善，中小企业主要依赖银行等的间接融资。而受制于信息不对称、社会信用体系不健全等因素，银行更倾向于为大型企业或国有企业提供贷款。资金的欠缺极大地制约了中小企业的发展，也阻碍了实体经济的增长。但在数字人民币落地以后，由于其具有可追溯性，经由企业授权，银行等金融机构能以较低的成本迅速获取企业真实的经营状况和流水信息，评价企业的信用等级和偿还能力，甚至能实时观测企业的风险变化情况，从而提高其向中小企业发放贷款的意愿，扶持国内小微企业和民营企业健康发展，增强金融服务实体经济的能力。

　　第七，推动数字经济成为经济增长的新引擎。中国信息通信研究院数据显示，2014年以来，中国数字经济持续较快增长。截至2018年，我国数字经济总量达到31.3万亿元，占GDP比重为34.8%，名义增长20.9%，高于同期GDP名义增速约11.2个百分点，对GDP增长贡献率达到67.9%，同比提升12.9个百分点。与2014年相比，数字经济总体规模扩大近一倍，占GDP比重提高了8.7个百分点（见图2）。数字人民币既是数字经济发展的必然产物，也是推动数字经济发展的重要因素。2020年4月，《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》发布，首次将数据与土地、劳动力、资本、技术并列为五大要素。在数字经济时代，数据作为生产要素，可将实体资产和虚拟资产整合成为数字资产，再把数字资产无限分割和重新组合创造出丰富多彩的数字产品和服务，推动社会分工进一步细化和专业化，带来更大的技术进步和市场规模，此时，经由数字人民币对其量化定价和销售，产生新消费，助力经济高质量发展。

　　但是，数字人民币在国内的推广也可能存在一些潜在的问题与挑战。第一，新的技术往往伴随着新的风险、漏洞与骗术。加密电子货币的核心是密码，倘若犯罪分子使用技术破解密码，那么极有可能复制、伪造、篡改和窃取数字人民币。更有甚者，利用恶意软件、木马病毒等恶意攻击数字人民币系统，风险可能迅速扩散到整个货币体系，带来意想不到的灾难性后果。此外，百姓需要警惕假借数字人民币名义实施的新型炒作和诈骗，避免经济损失。第二，数字人民币可能会挑战商业银行的传统业务。当越来越多的百姓倾向于持有电子现金而非纸币时，未来ATM机的数量可能会逐步减少直至消失。同时，由于数字人民币背后是国家信用，而商业银行背后是企业信用，一旦经济出现波动或银行经营困难，客户会迅速将银行存款转换为数字人民币，加剧了商业银行的挤兑风险。尽管目前数字人民币仅替代M0，不付利息，倘若未来进一步向M1和M2演变，届时银行传统的存贷款业务将会直接受到影响，盈利模式面临巨大的转型挑战。第三，数字人民币相关的法律尚不完善。在数字人民币的使用过程中，百姓数据的隐私保护、银行等金融机构的数据权限、各级监管部门的职责与权限都需要在实践中进一步明晰，继而形成正式的法律法规予以保障。

　　数字人民币的国际影响

　　数字人民币仍然是人民币，只是用于交易的货币形态有所不同。人民币成为主要储备货币取决于经济实力及制度建设等一系列安排，中国经济有望在未来成为世界最大经济体，人民币最有潜力与美元抗衡（亨利·保尔森，2020）。虽然目前数字货币不一定会改变人民币的基本性质，削弱美元的霸主地位，但它肯定会促进人民币的国际化。数字货币新的形式在客观上降低了人民币的使用成本，提高了使用效率，有助于通过抵御libra的冲击、重塑现有的贸易结算体系和提高SDR中人民币权重、促进“一带一路”实体经济与虚拟经济共同发展等途径扩大人民币的使用范围，进而加速人民币国际化进程。

　　第一，中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤和发展方向。数字人民币遵循“先境内后境外”的原则开启境内和跨境的推广，这是中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤。未来，数字货币必然对跨境支付、人民币国际化带来重大影响。19世纪，英国经由工业革命成为当时世界头号资本主义强国，英镑也率先成为主导世界的货币。第二次世界大战后，英法等老牌帝国主义强国遭受重创，美国一跃成为全球第一大经济体，美元相应地取代英镑成为国际主导货币。自此，国家经济实力成为支撑货币国际地位的坚强后盾。然而，布雷顿森林体系形成后黄金非货币化逐步展开，美国经济也开始“去工业化”和经济虚拟化。数据显示，1947-2017年，美国金融和房地产等虚拟经济的GDP占比从13.8%上升到了34.2%，提高了20.4个百分点，与此同时，制造业的GDP占比却由25.6%下降到了11.6%，创下了自1947年以来的最低值。一方面，美国制造业不断萎缩，依靠进口大量物资满足自身需求；另一方面，输出大量的金融产品和出口少量的科技，最终形成了巨额的贸易逆差，美元丧失了币值坚挺的基础。美元国内购买力持续下滑，当下主要依靠其在国际贸易和金融交易中的使用量来维持国际购买力。而当美国经济不再能激发全球信誉和信心时，美元称霸全球的基础随之产生了根本性的裂痕。但是，一方面，近年来美国不断挑起与中国、俄罗斯等国家的贸易争端，迫使这些国家不断降低美元在对外贸易过程中的使用。另一方面，美国频繁发生的金融危机以及挑起事端令国际投资者望而却步，美元金融资产呈现国际交易国内化的趋势。由此可见，在国际贸易和金融交易中，美元的价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段等货币基本职能也正在逐步退化。美国国内经济的虚拟化在根本上侵蚀着美元的价值基础，美元在国际贸易和金融交易中的示威正在削弱其国际霸主地位。尽管在短期内，美元作为全球储备货币的霸主地位暂时还难以被撼动，但长期看来美元颓势已现。

　　目前，中国已成为世界上最大外汇储备国、债权国和工业化制造业大国，中国经济实力需要与之相匹配的货币及金融体系，未来我国的发展战略是“主动有序扩大金融业对外开放，稳步推进人民币国际化和人民币资本项目可兑换”。此时，数字人民币推出及跨境使用，以新的货币形式在客观上降低了人民币的使用成本，提高了使用效率，扩大人民币的使用范围，进而加速人民币国际化进程。

　　第二，保护我国货币主权，警惕外部金融冲击的风险。美国硅谷、华尔街及华盛顿一直期望出台最好、最安全的数字货币，特别为金融市场较弱、货币波动较大的发展中国家中的约20亿人服务。2019年6月，Facebook向全球发布其数字货币Libra的1.0版本，在此版本中Facebook提出让Libra与包括美元在内的一篮子货币挂钩，其中，美元占50%，欧元占18%，日元占14%，英镑占11%，新加坡元占7%。中国作为世界第二大经济体，却被排除在外。倘若Libra如期落地，或将成为美元霸权向全球版图扩张的重要一环，可能直接侵蚀其他国家的货币主权，并造成该国境内的金融风险。目前，虽然美元是信用评级最高的货币，但并未取代经济落后国家的主权货币。然而，如果通过数字化和篮子化包装成Libra的形式后，流通和使用成本大大降低，极有可能终结弱小国家的货币主权。因为一些小国本身金融基础设施和货币信用水平就低，一旦遭遇重大经济困难，居民势必更愿持有信用水平高、使用成本低的Libra。长此以往，小国的主权货币将被Libra吞噬殆尽。而货币是金融的载体，Libra一旦进化成超主权数字货币，就可以从该国的支付清算入手，逐步扩张至银行、保险、信托、证券、基金等金融领域，继而渗透居民消费、储蓄、投资等经济生活的方方面面，触及全球任一角落的金融基础设施，全面危害该国国内的金融行业。因此，Libra的出现给其他国家的货币主权敲响了警钟。2019年9月，法德两国发表声明联合抵制Libra。考虑到货币效率是捍卫货币主权的基石，低效的货币体系终将被高效的数字货币所取代，因此，中国率先推出数字人民币，积极提高人民币的使用效率，抢占先机，彰显了我国坚决维护国家货币主权、国际地位和国内金融秩序的坚定决心。

　　第三，有效隔离人民币业务清算风险，促进互联网经济新秩序形成。中国金融深度放开意味着发生外部金融冲击风险的概率更高，如何在清算体系内阻隔风险是一个重要课题。对于跨国清算体系而言，原有的人民币跨境清算模式包括清算行模式和代理行模式，清算行或代理行所有人民币交易业务均通过美国SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）传递跨境支付信息，完成跨境及离岸人民币结算服务。SWIFT国际支付网络可向全球200多个国家和地区1.1万个金融机构发送和接受有关金融交易的信息。在2015年10月CIPS（人民币跨境支付系统）运行一期上线之前，人民币的跨境清结算高度依赖SWIFT系统和CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）。CIPS系统上线后，与清算行模式和代理行模式相比，缩短了清算时间，提高了清算效率，但仍未摆脱对SWIFT系统的依赖。对于SWIFT我们应特别关注：首先，当前CIPS虽然与SWIFT实现了兼容，并完成了与国际主流清算系统的对接，但因为没有摆脱对SWIFT系统的依赖，仍然存在着潜在的金融风险问题，根据《欧美融资跟踪项目协议》的约定，SWIFT规定需向美国财政部提交其金融支付报文，而这威胁到成员国跨境支付清算业务处理和数据安全。可以看出，如果没有自己独立的报文传输系统，仅依赖SWIFT，对主权国家而言，仍然存在巨大的经济金融风险隐患。其次，中美贸易博弈的背后实际是金融的博弈，而支付结算系统的博弈是我国深度开放下外部金融冲击应急系统组成部分，切不可忽略。由于清算行模式和代理行模式依然存在，仍需要警惕跨境清算风险对国内的感染和传递，时刻关注外部金融冲击对人民币跨境支付系统产生的风险问题。在相当长时期内，CIPS应保持与SWIFT的兼容及与国际机构的协调，同时注意克服CIPS对成员流动性占用和成本高等弊端，逐步发展成高效而相对独立的结算体系，以隔离金融风险的冲击。可喜的是目前CIPS与SPFS（金融信息传播系统[俄罗斯对SWIFT的替代。]）共同拥有全球大约10%的金融机构使用者。数字人民币的落地不仅能极大地提高跨境支付、清算的效率，降低结算成本，一定程度上还能保护贸易双方不受到美国基于SWIFT系统的经济监控，提升结算的安全性。同时，有助于中国挑战SWIFT在跨境支付领域的主导地位，提升人民币在全球的地位，进而逐步发展成全球化的支付和结算基础设施，促进全新的国际贸易数字结算体系和互联网经济新秩序的形成。

　　第四，提高SDR中人民币权重，增强人民币国际储备货币功能。特别提款权SDR在国际清算、商品与资产标价、储备资产等各方面发挥作用。2016年10月人民币成为SDR的篮子货币，SDR是国际金融市场的主要资产，人民币自然成为国际金融市场的主要币种之一。中国加入SDR提高了人民币在国际上的话语权，进而提高了人民币被接受的程度。SDR货币篮子构成的主要依据是该成员国或货币联盟的商品与服务的出口值，以及该经济体货币作为国际储备货币被其他经济体所持有的数量。这两个指标中贸易比重大约为75%，前者大大高于后者。所以，人民币在SDR中的权重在一定程度上取决于我国的对外贸易规模及比重，而数字人民币有望提升跨境结算效率，扩大我国对外贸易规模，进一步提高人民币资产在全球金融市场的吸引力，推动人民币国际化。另外，IMF每5年会对各种货币在SDR中的权重进行一次调整，以反映世界经济发展的变化。1980-2020年各种货币的构成如表1所示，从1981-2020年40年的发展历程看，美元在SDR中的比例一直保持强势，随着2016年人民币与欧元、日元和英镑成为世界外汇储备中的重要组成部分，SDR比重的增长对人民币国际化具有战略意义。未来SDR还存在诸多需要完善的地方，2020年数字人民币落地之年恰逢SDR权重即将调整之年，数字货币通过强化贸易支付、官方储备等重要的国际货币职能，将有望在SDR定值货币构成、分配、使用范围等获得更高的比重，从而提升新兴市场国家在国际金融领域的话语权，推动国际货币体系改革。

　　第五，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。中国是世界第二大经济体，但人民币在国际上的使用比例还非常低。截至2019年，人民币在国际贸易结算中的份额占比是2.15%，在各国外汇储备中的份额占比是1.97%。相比之下，美元、欧元、日元在国际结算中占了80%，外汇储备占到近90%。数字人民币有助于通过“一带一路”倡议促进人民币走出去，一方面，数字人民币的推广有助于加快“一带一路”沿线国家的实体经济增长，增强人民币国际化的经济基础。近年来，“一带一路”沿线新兴市场成为推动我国实体企业走出去、加快实体经济发展的重要力量。数据显示，2019年中国企业在“一带一路”沿线的62个国家新签署了6944份工程项目合同，涉及金额为1548.9亿美元，占中国对外工程新签合同总额的近60%。此时，数字人民币通过提高我国企业在“一带一路”沿线国家结算、投资和交易的便利性，有利于提高企业的生产经营效率，扩大企业的业务规模和利润，增强我国的实体经济水平，提升综合国力，为人民币国际化提供强有力的后盾。另一方面，在“一带一路”沿线各经济体发展金融等虚拟经济，有利于提高人民币资产在新兴金融市场的份额。近年来，我国积极参与国际金融体系的改革，先后牵头成立了金砖国家开发银行和亚洲基础设施投资银行以减轻对美元、欧元的依赖，缓解成员国币值的过大波动，支持“一带一路”沿线国家等的基础设施融资缺口。数字人民币有望以其使用成本低、交易效率高等特征吸引“一带一路”沿线国家采用人民币结算贸易交易，方便发行人民币债券，使人民币资产成为国际上稳定可靠的避险资产、主要的国际储备资产。同时，作为人民币国际化努力的一部分，在“一带一路”沿线国家和地区逐步尝试和扩展石油和其他主要大宗商品等领域的人民币计价。“一带一路”倡议引领未来的数字人民币获得市场份额，这有助于提高人民币的全球地位，并成为中国向海外投射经济和政治影响力的更广泛战略的一部分。

　　（作者为南开大学经济学院、南开大学数字经济研究中心教授，南开大学虚拟经济与管理研究中心主任；南开大学经济学院博士研究生熊丽对本文亦有贡献）

http://www.rmlt.com.cn/2020/0923/594255.shtml

编辑：郝静秋

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数字货币发展前景看好三方面好处值得期待

2020年11月30日08:00 | 来源：人民网－人民日报海外版

小字号

　　本报北京11月29日电　（记者王俊岭）由《财经》杂志主办的“财经2021年会”日前在北京召开，来自海内外的政商学界人士，通过线上与线下相结合的方式，就当前全球经济领域热点问题进行了讨论与展望。在今年的财经年会上，数字货币的应用与发展受到了格外关注。

　　上海新金融研究院副院长刘晓春表示，由于数字经济的发展以及随之而来的生活消费习惯变化，数字货币的应用会对货币流通等带来一些新的变化，比如货币流通速度的加快，社会效率的提高等。同时，数字货币还可能降低货币的发行和管理成本。不过，虽然数字货币克服了纸币、硬币的物理局限，但也有其自身的局限，即收付双方都需要具备共容设备，才能实现收付。因此，数字货币的作用还需要在实践中检验。

　　中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉表示，根据国际清算银行的调查，80%的中央银行已经启动了数字货币的研发。在李礼辉看来，法定数字货币有三个方面好处：一是可以节省成本，防范假币，可以强化支付系统的普惠特性；二是可以实时把握结构性的货币流通数据，进而能够特别精准地调控货币供应的总量；三是资金流的信息可以全程追踪，有利于反腐败、反洗钱、反恐怖融资、反逃税等。“我国人口居全球之最，支付市场的规模也是全球最大的。在这样一个市场里发行法定数字货币，必须要保证数字货币工具的可靠性和它的安全性。”李礼辉说。

　　在国际清算银行数字经济首席经济学家拉斐尔看来，受新冠肺炎疫情影响，人们的支付方式发生转变，很多央行发现现金的接受度正在下降，所以各国央行开始考虑数字货币。拉斐尔表示，数字货币的支付体系由谁来掌握十分重要，比如由央行运营还是由私营部门支持将有所不同。未来，数字货币的发行必须纳入国际银行和监管系统中，公共部门和私营部门的合作将让数字货币变得更加有韧性。

　　清华大学长江讲座教授蔡维德说，数字货币已经迎来了科技与市场方面的大变革。当前，有很多区块链系统不能被称为数字货币系统，因为它们没有交易性或监管性。蔡维德表示，只有把数字货币的支付和结算分开，才能真正实现产业化。未来，一个符合现代法律法规以及现代金融交易原则的数字货币结算系统，将从支付开始带领整个金融系统改革，从而带动其他领域的改革。

(责编：赵安妮(实习生)、李栋)

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让数字人民币更好助力数字经济（人民时评）

吴秋余

2022年09月13日05:08 | 来源：人民网－人民日报

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　　北京冬奥会上展现精彩，在23个试点地区落地开花，提供稳定安全、通用普惠的支付体验……今年以来，数字人民币应用场景日益丰富、试点范围稳步扩大、服务触角不断延伸，在保民生、促消费、扩内需等方面发挥了积极作用。

　　当前，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。经济社会要实现高质量发展，客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求，并以此提升基础金融服务水平与效率，为构建新发展格局提供有力支撑。作为由央行发行的数字形式的法定货币，数字人民币在保障高效便捷的支付体验的同时，更为稳定安全，适用范围更广。更好发挥数字人民币的各方面优势，有助于推动经济社会高质量发展，让企业和群众享受更多金融发展红利。

　　支付定制化、政策更精准，为数字化转型和智能化治理提供更为有效的支付支持。数字人民币兼具“账户、准账户和价值”的特征，可以加载智能合约，实现支付定制化，有利于精准促进消费、保障政策资金直达。基于技术创新，目前数字人民币红包逐步成为各试点地区精准促消费、扩内需的新手段。通过智能合约技术，政府部门可对数字人民币红包的使用时间、适用范围进行设定，提高促消费的精准性，有效提振消费需求。未来，数字人民币的这些优势还可在数字化治理方面发挥更大作用。比如，在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过智能合约能够限定支付用途，提升政府资金监管效率；在商业单用途预付卡等预付资金管理领域，通过智能合约可以有效防范资金挪用，实现透明监管。

　　结算更高效、使用更安心，打造更加安全便捷的惠企利民支付平台。数字人民币设计兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的“支付即结算”、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。对企业来说，以往对公转账须通过银行对公窗口或者网上银行，而数字人民币支付即结算，实时到账，不再受限于工作时间，降低了企业资金成本，提高了企业结算和资金周转效率，持续帮助企业供应链降本增效。对居民来说，数字人民币可控匿名的特点，能够为公众提供体验更好、更加安全的支付服务，并能在充分尊重隐私与保护个人信息基础上做好风险防范，防止被不法分子利用。

　　金融更普惠、服务更贴心，在数字经济时代进一步降低公众获得金融服务的门槛。数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，这意味着用户即使没有银行账户，同样可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包，进行支付。比如，一些偏远地区的群众可直接通过数字钱包享受支付等金融服务。作为公共产品，数字人民币面向障碍人群和不熟悉电子产品的用户群体，推出功能优化适配的数字人民币APP和特色化硬件产品，也有利于弥合数字鸿沟，让公众更好享受公平普惠的现代金融服务。

　　金融是现代经济的核心，金融科技创新为经济社会发展注入强大动能。如今，数字人民币日益走进生活，让人们切实感受到便利和实惠。随着试点测试工作扎实稳妥推进，数字人民币必将为提高货币及支付体系运行效率、提升普惠金融发展水平提供更有效的支撑，助力我国数字经济发展不断迈上新台阶。

　　《人民日报》（ 2022年09月13日 05 版）

(责编：袁勃、仝宗莉)

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数字货币是啥？有哪些优缺点？ - 知乎切换模式写文章登录/注册数字货币是啥？有哪些优缺点？小鱼返佣数字货币是一种数字形式的货币，它使用区块链技术来记录交易，并在全球范围内进行传输和支付。数字货币的工作原理与传统的纸质货币或硬币不同，它不需要中央机构来管理或控制，而是依靠分布式账本技术来实现去中心化的交易记录和管理。数字货币的历史可以追溯到 2009 年，当时一位名叫 Satoshi Nakamoto 的匿名人士创造了比特币，这是第一种真正意义上的数字货币。比特币使用区块链技术来记录交易，并将交易信息打包成区块，每个区块之间通过密码学算法连接在一起，形成一个不可篡改的链式结构。数字货币具有许多优点。首先，它避免了传统货币存在的一些缺陷，如通货膨胀和货币政策的调控问题。由于数字货币的发行和流通是由区块链来控制的，没有中央银行或政府来掌控，因此可以避免通货膨胀和货币贬值的风险。其次，数字货币具有高度的安全性和匿名性。它的交易记录是公开可查的，但是由于它的数字形式，因此很难追踪交易的具体细节。此外，数字货币的流通速度非常快，因为它不需要传统的中介机构，如银行或交易所，来进行交易。然而，数字货币也存在一些问题。首先，由于其去中心化的特性，因此很难监管。这意味着政府或中央银行难以控制数字货币的发行和流通，因此可能会出现非法交易等违法行为。其次，数字货币的价格波动很大，因此投资者需要谨慎对待。由于其价值的波动性较大，因此投资者可能会遭受巨大的经济损失。对于消费者而言，数字货币的使用非常方便。用户可以使用手机或电脑进行支付和转账，而无需担心现金短缺或忘带钱包。此外，数字货币还可以避免繁琐的货币兑换过程，因为它可以在全球范围内快速传输和支付。数字货币是一种具有巨大潜力的新技术，它可能会改变全球金融系统的运作方式。然而，消费者和投资者需要谨慎对待数字货币，并对其工作原理和潜在风险有深入的了解。只有这样，消费者才能有效地利用数字货币的优势，并从中获得更多的便利和收益。数字货币的优缺点如下:优点:去中心化：数字货币的发行和流通是由区块链来控制的，没有中央银行或政府来掌控，因此可以避免通货膨胀和货币贬值的风险。安全性：数字货币的交易记录是公开可查的，但是由于它的数字形式，因此很难追踪交易的具体细节，具有较高的安全性。匿名性：数字货币的匿名性非常好，由于它的交易记录是分散存储在区块链上的，因此很难追踪交易的具体细节，具有较好的匿名性。流通速度快：数字货币的流通速度非常快，因为它不需要传统的中介机构，如银行或交易所，来进行交易。节约人力成本：数字货币的支付和转账不需要纸质文件或人工操作，可以节约大量的人力成本。缺点:价格波动大：数字货币的价值波动性较大，可能存在短期内价格大幅波动的情况，投资者需要谨慎对待。难以监管：数字货币的去中心化特性使得政府或中央银行难以控制数字货币的发行和流通，因此可能会出现非法交易等违法行为。能源消耗高：数字货币的发行和交易需要大量的能源来完成，这可能会增加能源消耗和环境污染。价格波动性大：数字货币的价格波动性较大，投资者需要谨慎对待。总之，数字货币具有许多优点和缺点。消费者和投资者需要了解数字货币的优缺点，并根据自身需求和风险承受能力来选择合适的数字货币投资方式。发布于 2023-05-04 16:01・IP 属地中国香港比特币 (Bitcoin)央行数字货币（DCEP）数字货币赞同添加评论分享喜欢收藏申请

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