比特派苹果下载什么版本|数字人民币的好处与坏处

作者：比特派苹果下载什么版本

2024-03-13 20:08:39

为什么要推出数字人民币？其实对民众有4大好处，你感受到了吗？_腾讯新闻

为什么要推出数字人民币？其实对民众有4大好处，你感受到了吗？

从去年到今年，数字人民币的试点，在全国遍地开花，已经有10多个城市，100多万人都参与了。很多人有幸已经被抽中，试用了数字人民币。用完之后大呼过瘾，这是一种完全不同的支付体验，同微信支付或者支付宝支付是完全两样的，试点场景覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等多个领域。

很多人在数字人民币试用完毕，不肯卸载自己的APP，自己还向内直接充钱，继续在那些支持数字人民币使用的场所进行支付、消费、转账等，他们是第一批吃螃蟹者。在今年年底召开的北京冬奥会区域内，央行介绍，本着科技冬奥、智慧冬奥的数字建设，准备利用数字人民币开展试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，届时数字币将充当主角。

在冬奥会期间，我们还将基于数字人民币推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。也就是说运动员不需要拿手机，也不需要再钱包，只要使用这些可穿戴设备，直接可以购物、消费。适用人群就是各国运动员、教练员、裁判员和游客，还为此要推出数字人民币的区块链软钱包及硬钱包服务解决方案。那么未来数字人民币在北京冬奥场景的试点内容，也就是未来我们民众将来应用数字人民币时的那些场景。

数字人民币的未来广泛应用，将给民众带来哪些好处呢？深入浅出来给大家讲解下：

1. 精准测量货币发行量（M0），避免货币发行量过大，造成货币通胀，物价不稳定。其实民众生活追求的就是稳定，因为过去现金发行，有些人会进行窖藏、沉淀，发行后无法准确追踪，那么一直无法知道到底货币发行量够不够，有可能发多了。再加上货币的乘数效应，有可能造成物价对货币冲击。输出人民币可以完美的解决这个问题，流通多少现金清清楚楚，去了哪里也是明明白白。

2. 数字人民币可以提升更好的支付效率，只要经过实名认证，即使没有网络，没带钱包，没带手机，仍然可以有效支付。可以说未来科幻电影中的场景足以实现，一个人站在数字人民币支持的支付设备前，使用硬件钱包、手表、徽章、滑雪手套、各类穿戴设备等支付介质就可以了，随便扫码支付、或者NTC贴一贴就完成了。有无网络不重要。

3. 老人们也可以跟上时代的发展了，这也不用担心使用现金的尴尬了。虽然现在央行要求现金使用，不得拒绝，长期存在，但是人们越来越发现无现金支付更方便，更快捷而且更安全。对于老人来说，未来只要有一个智能手机，或者一个可穿戴的介质，例如可穿戴徽章，不用网络，也仍然可以进行有效的数字人民币支付。不用担心携带现金的丢失风险。数字人民币可以追溯，即使被诈骗，也可以有效的被追回钱款。那老人还用担心什么呢？

4. 数字人民币的使用范围，包含一切，无比便捷和安全。现在在试点范围，也已经覆盖了食、住、行、游、购、娱、医等等七大重点领域的支付服务需求。未来的场景将更加广阔，可以涵盖普通民众日常生活中的方方面面。数字人民币就是反洗钱最好的破解工具，犯罪分子无法借助数字人民币实施电信诈骗，网络诈骗，赌博诈骗，民众的资金得到了最好的安全保护。

当然数字人民币对于国家的意义也非常大，我们的人民币在走向国际化，那么因为可以溯源，我们可以免受其他怀有恶意机构的货币攻击，同时对于洗钱的犯罪分子给予彻底的打击。

同时过去的现金纸币发行是需要高成本的，数字人民币发行成本低廉，可以节省下来巨额的国家财富。纸币现金发行之后，会派生货币，也就是通过存取等等金融机构的运作，产生了货币供应量的放大效应。而数字人民币则不会，国家可以精准的计算出市场中流通的货币总量，那么控制货币发行，让货币保持相应的购买力，不至于产生通货膨胀。

现在世界各国央行都在加快本国数字货币的发展，数字时代来了，数字货币体系也一定会取代现在的信用货币体系。我国是第1个推出数字货币的国家，也有可能是速度最快的国家。占得先机，未来有着无限的好处。

为什么中国要推行数字人民币？民众使用数字人民币有什么好处？|数字人民币_新浪财经_新浪网

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为什么中国要推行数字人民币？民众使用数字人民币有什么好处？

2021年05月17日 12:49

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　　原标题：数字时代，数字人民币会取代现金吗？

　　来源：三联生活周刊文|谢九

　　最近，数字人民币落地的速度越来越快，很多普通人已经参与试点，率先有了数字人民币的购物体验。数字人民币已经不再只是一个设想，很快将成为我们每个人身边的现实。

　　目前，数字人民币的试点城市已经从原先的深圳、苏州、成都和雄安新区4个地区，扩大到了10个，参与测试的银行，也从原来的六大国有银行，扩大到了网商银行（支付宝）。数字人民币全面落地暂时还没有时间表，不过按照业内的普遍预计，如果一切顺利，明年冬奥会结束之后，数字人民币就有可能在全国范围内落地。到时候，数字人民币将走进千家万户，成为我们日常生活中重要的一部分。

图|视觉中国

　　随着数字人民币一步步变成现实，普通人最关心的可能有这样几个问题：为什么中国要推行数字人民币？民众使用数字人民币有什么好处？数字人民币面世之后，现金就要全部消失了吗？进入数字人民币时代后，民众的隐私还有保障吗？中国之所以要力推数字人民币，直接原因是为了对抗国际市场上越来越流行的数字加密货币，维护本国货币主权。最近几年，以比特币为代表的数字货币快速崛起，赢得了越来越多的认可。2019年，Facebook宣布计划发行天秤币Libra，要打造一个无国界的货币。很多本币不稳定的国家，可能会因为Libra的面世而丧失货币自主权。而且，Libra还致力于帮助全球民众突破本国的金融管制，这也使很多国家面临较大的资本外流压力，进而诱发金融风险。

　　Facebook的货币计划公布之后，包括美国在内的很多国家都强烈反对。对于中国而言，无论是维持货币主权还是资本管制，都需要尽快推出自己的数字货币。所以，在这一轮全球央行的数字货币浪潮中，中国央行走在了最前面，数字人民币距离全面落地只有一步之遥。

2021年4月17日，在海南省琼海市博鳌镇，“支持数字人民币支付”标语已经在多个商业场景应用。（图|人民视觉）

　　普通民众最关心的问题还是，使用数字人民币对自己有什么好处？对普通个体而言，数字人民币推出，意味着多了一个电子支付渠道。和已经非常普及的支付宝，以及微信支付相比，数字人民币的优势在于具有最高的法律地位，任何商家都无权拒绝使用。支付宝和微信支付虽然非常便捷，但在有些场所可能会被商家拒绝。

　　另外，微信支付和支付宝的使用需要连接网络，数字人民币并不需要，两部手机通过“碰一碰”，就可以在离线状态下完成支付，在没有网络的地方，当支付宝和微信支付都无法使用时，数字人民币的优势就可以显露出来。

图|视觉中国

　　和微信支付以及支付宝相比，数字人民币的劣势在于没有利息。因为数字人民币的设计初衷是对流通中现金的替代，属于零售型货币，因此不计利息，国际上有些国家研发的数字货币属于批发型货币，可以计息。所以将来数字人民币全面推行之后，对普通人而言，理性选择是将数字人民币和现有的电子支付手段搭配起来使用，数字钱包里留一点零花钱以备不时之需，更多的流动性现金，还是应该放在支付宝、微信或者其他有利息收入的渠道。

　　由于数字人民币是对现金的替代，那么将来数字人民币正式落地之后，传统的现金是不是就全部消失了，彻底被数字人民币取代了呢？这种可能性还是很小。

　　数字人民币的使用载体主要是智能手机。中国的手机普及率虽然很高，但智能手机的普及率其实不高，大概在60%左右，很多偏远贫穷地区的智能手机的普及率非常低。即使在一些大中城市，很多老人也不会使用复杂的智能手机，如果将来强迫他们在智能手机上用数字人民币消费，更是具有极大的安全隐患，所以，仅从智能手机的普及率来看，数字人民币就很难全面取代现金。目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包两种形态，软件钱包是指手机App，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着不用手机也能使用数字人民币。但即使是硬件钱包，对很多老年人而言也很复杂，很难完全替代传统的现金消费习惯。

图|视觉中国

　　即使数字人民币全面落地，在未来很长一段时间内，更可能的局面应该是数字人民币、现金以及电子支付等各种形式共存，数字人民币无法取代支付宝等电子支付，也无法完全取代现金。

　　人们对数字人民币还有一大担忧，就是隐私问题。由于数字货币具有全面可追踪的特点，你通过数字人民币花出去的每一笔钱，都可能处于全面监控之中。这对于逃税、洗钱等违法行为具有极大震慑作用。但对普通人而言，虽然没有违法交易的行为，数字人民币的过度透明，还是多少会让人感到不安。央行前几年宣布数字人民币计划时，隐私问题一直是人们关注的焦点，随着数字人民币距离现实越来越近，隐私方面的设计也慢慢公开。按照央行方面的描述，数字人民币会实行可控匿名，也就是“小额匿名、大额可溯”。对于一些小额交易，用户可以匿名使用，满足合理的匿名支付和隐私保护，而对于大额交易则需要实名制，以此保证对反洗钱、反恐怖融资、反逃税等违法行为的要求。

　　按照目前的试点方案，大多数银行的数字钱包按照实名强度分为4类。第四类钱包无需实名，绑定手机号即可开通，但是转账和消费的额度都相对有限，比如余额上限1万元，单笔转账和消费的限额2000元等，而实名强度最高的一类钱包则没有上限。最近刚刚加入试点的网商银行（支付宝），将数字钱包分为实名和匿名两大类，匿名钱包的转账和消费额度和传统银行类似。对大多数人而言，如果考虑到隐私需求，开设小额匿名钱包其实就已经够用，因为数字人民币没有利息，所以不宜存放太多的现金，如果需要大额消费和转账，用传统的网银、信用卡和电子支付等方式即可。

　　从目前来看，数字人民币对普通民众的意义其实并不是很大，主要就是多了一个电子支付的渠道。不过，数字人民币是一个全新事物，考虑到潜在风险，推进过程只能循序渐进，在稳妥落地之后，数字人民币的功能可能还会逐渐丰富。因为数字人民币在宏观层面承载了较高的期待，比如维护国家货币主权，打破美国在跨境支付体系的垄断，保护国家金融体系安全等等，这可能都是数字人民币将来试图实现的目标。

　　如果将来数字人民币不能有更多的功能来吸引民众，只是作为一个电子支付渠道而存在，最终有可能慢慢沦为支付宝和微信支付的“备胎”。一个新生事物有没有生命力，还是要看它对民众的吸引力有多大。

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责任编辑：唐婧

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人民论坛网：数字人民币的主要特征及影响分析

来源：人民论坛网2020年9月23日发稿时间：2020-10-11 16:16

　刘晓欣

　核心提示：数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性，降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。

　　【摘要】数字人民币有助于提升中国居民日常支付的便捷性，降低央行对人民币的管理成本，协助政府打击洗钱、逃税等违法犯罪行为，实现对资金流量存量的实时监控，增强金融稳定性，降低中小企业的融资成本，提升货币和财政政策的有效性，推动数字经济加快发展，促进社会技术进步等。同时，数字人民币作为一种新的货币形式，其有望通过成本低、效率高等优势抗衡Libra，重塑人民币结算体系，促进国际互联网经济新秩序形成，提高SDR中人民币权重，强化人民币国际储备货币的功能，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。

　　【关键词】数字人民币中国央行百姓生活社会经济人民币国际化【中图分类号】F822.1 【文献标识码】A

　　2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分第93条提到，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视形势扩大到其他地区。至此，历经7年漫长探索的数字人民币终于站上时代的浪尖，中国成为全球首个推出主权数字货币的大国，引领人类货币体系迈入新纪元。

　　数字人民币的主要特征

　　央行即将推出的数字人民币的核心体系构成如何？由央行还是商业银行发放？推广过程中使用何种技术？能否有效保护用户隐私？是否支付利息？有无投资价值？账户额度有无限制？对此，笔者总结如下。其一，数字人民币系统的主要构成为“一币、两库、三中心”。其中，“一币”指央行数字人民币，是整个系统的核心和目的。“两库”指“数字货币发行库”和“数字货币商业银行库”，分别为央行和商业银行存储数字货币数据的数据库。“三中心”为认证中心、登记中心和大数据分析中心，分别负责认证用户身份、登记数字货币发行、转移、回笼等流程和管理系统风险。其二，采用双层投放体系。央行先把数字货币兑换给商业银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，不改变现有的货币投放体系和二元账户结构。采取这一运营方式的主要原因：一是降低投资成本。充分利用商业银行等机构现有的人才、技术、设施、资源等优势，避免央行直接面向公众发行数字人民币的高昂成本。二是有效控制风险。由商业银行充当央行和公众之间的缓冲区，可以避免风险过度集中于央行，有利于分散化解风险。其三，坚持技术中性原则。在商业银行等机构换取数字人民币后，央行不对其技术路线进行限制，反而鼓励它们使用自己的技术进行推广。但技术好的机构无疑将获得更大的市场份额，这有利于调动商业银行的积极性，激发市场活力。其四，可实现有限匿名。运营机构只能掌握数字人民币的收付金额变化，只有央行才能监控交易双方的姓名、金额等完整信息。因此，数字人民币实现了强化货币监管与保护居民隐私之间的平衡。其五，现阶段仅用于替代现金。现阶段数字人民币不会支付利息，不具备投资价值，不会替代银行存贷款，因此，商业银行预计不会受太大影响，整个金融体系不会产生较大震荡。虽然前期仅替代M0，但是长期来看，随着数字人民币的推进，将会衍生到M1、M2。届时，居民可将持有的数字人民币从电子现金转变为存款、理财资金等。其六，钱包账户存在额度限制。央行会根据持有人的身份确认等级对账户进行分级，给予不同的交易额度。身份认证级别越高，账户可开放的交易额度也会越高。

　　同样是电子支付，数字人民币与我国现有的微信、支付宝等的区别在哪里？笔者对比两者的法律效力、信用水平、支付条件和账户要求，得出以下结论。一是数字人民币的法律效力更高。央行数字人民币是国家法定货币，在用其收付款时，任何机构或个人必须接受，不得拒绝。相比之下，使用微信和支付宝收付款时，交易中的任何一方都有权拒绝。二是数字人民币的信用等级更高。数字人民币的背后是国家信用，直接以央行人民币进行结算；而微信、支付宝等的背后是企业信用，以商业银行存款进行结算，存在破产风险。因此，数字人民币的安全性更高。三是数字人民币可双离线支付。这意味着，在没有网络信号等通信中断的极端情况下，仅借助智能手机自带的近场通讯功能，收支双方仍然可以使用数字人民币实现转账支付。而微信、支付宝等只有在双方手机联网、信号良好的情况下才能完成交易。四是数字人民币无需绑定任何银行账户。微信、支付宝都需要绑定银行卡才能支付，这就使得目前外国人难以使用微信、支付宝进行支付。预计数字人民币的落地将使得来参加2022年北京冬奥会的外国运动员和游客无需携带现金。因此，与微信、支付宝相比，数字人民币无疑是一种更权威、更可靠、更先进、更便捷的支付技术。

　　数字人民币的国内影响

　　央行推出数字人民币后，会对国内居民的日常生活产生什么影响？能否降低纸币在印制、流通等环节的成本？能够减少洗钱、逃税、恐怖融资等违法犯罪行为吗？能否维护金融稳定，强化风险监控？可以加强货币政策的有效性吗？能否降低企业和政府的融资成本？有助于提升金融服务实体经济的能力吗？能否在数字经济时代充分激发数据要素的生产力？笔者结合目前中国社会中居民、政府、企业等部门，以及金融、经济等领域的实际情况，将数字人民币可能产生的影响总结如下。

　　第一，提升居民支付的便捷性和私密性。一方面，与纸币和硬币相比，居民在日常生活中使用数字人民币进行支付时，更易携带和储存，不易破损、丢失、被盗，还能避免收到假钞造成的损失，交易速度快，无需计算和找零，支付的便利性和安全性都得到了提高。另一方面，与微信、支付宝等相比，数字人民币支持双离线支付，不依赖网络信号，即便在地震、台风等通信中断的极端情况下，居民也可顺利完成交易。同时，数字人民币在支付过程中不必绑定银行账户，可在一定程度上满足公众匿名支付的需求，更好地保护居民隐私。未来，数字人民币可能进一步向存贷款、理财产品等转变，届时将为百姓提供全新的财富管理渠道。

　　第二，减少纸币和硬币在印制、发行、运输、储存、安保等环节中的管理成本。如图1所示，近年来，我国流通中的现金持续增加，截至2020年3月，我国流通中的M0为8.3万亿，同比增长10.8%，与2019年3月相比提高了逾7个百分点。伴随快速增长的M0而来的是庞大的货币管理成本。以印制成本为例，2019年版第五套人民币纸币的雕刻凹版印刷、胶印对印图案等防伪手段需要高科技技术、特殊油墨和印刷工艺等支持，而硬币铸造则需要铝镁合金、不锈钢、钢芯镀镍、钢芯镀铜等材料，因此成本居高不下。此外，商业银行等机构运送、储存实物现金的成本也颇高，对经济造成了负担。据美联储官网显示，2020年美国货币业务预算高达8.8亿美元，其中，固定印刷费用的拟议预算约为5亿美元。因此，与实物现金相比，数字人民币免除了高昂的防伪、印刷、回笼、运输、库存和安保成本，提高了交易效率，减轻了社会的经济负担。

　　第三，有助于政府打击滥用货币的违法犯罪行为，维护社会治安稳定。由于实物现金可被伪造且完全匿名，政府无法落实每笔资金的流向，因此往往被用于诸如洗钱、逃税、恐怖融资和贪污腐败等非法行为，极大地危害了社会秩序，滋生了不稳定因素，败坏了社会风气和诚信体系建设。根据央行反洗钱报告，2018年，中国打击职务犯罪案件追回赃款35.4亿元，查处传销案件涉及金额87.2亿元，破获走私案件涉案案值近70亿元。这些非法行为给社会治安和经济发展造成了恶劣的影响。相比之下，由于数字人民币具有可控匿名特征，央行可在后台获取每笔交易的具体金额和交易双方的实名信息，锁定真实身份，实时追踪资金流向，有利于协助政府迅速高效地打击贩毒、走私、诈骗等犯罪行为；整顿贪污腐败，打造清正廉洁的干部队伍；降低逃税造成的财政损失；提前遏制恐怖分子的行动，保障人民的生命财产安全，等等。

　　第四，有利于增强金融稳定性，防范系统性金融风险。数字人民币的普及弥补了过去的监管短板，意味着社会上任何个人或机构的资金流量与存量都处在央行的监管系统之下，所有的资金交易行为都实时在线，现金流和信息流实时纳入央行数据库，每笔资金的去向都清晰可见。在此背景下，监管部门能够持续监测到个人，制造业等实体企业，银行、证券等金融机构，股市、汇市等金融市场中的资金流量与存量的实时动态关系，且能够穿透底层资产并掌握资金的最终流向。这推动了监管部门对金融风险的管理由事后补救转向事前和事中的实时监测，有助于决策者及时采取措施对冲市场主体的心理预期，将金融风险提前扼杀于摇篮之中，降低金融危机发生的概率，确保国民经济稳健运行。

　　第五，提高货币政策和财政政策的有效性。一方面，数字人民币的落地将推动中国率先完成对传统货币政策体系的升级改造，释放货币政策工具的创新红利。传统的货币政策在出台后，通常需要经过若干资金流转环节才能到达政策目标，存在一定时滞，直接影响了货币政策的实施效果。借助数字人民币，央行可向目标机构提前发放备用额度，但设置为未生效模式，等到金融机构需要使用这一额度时，央行再对其请求进行审核，将其额度设为有效，从而精准地完成货币投放。数字人民币的独特优势有助于央行实时把握宏观经济和金融市场的运行情况，并制定和实施更为精准有效的货币政策，解决了政策传导过程中的时滞问题，提高了货币政策的时效性和准确性。另一方面，数字人民币有助于提高财政资金的使用效率。当下，财政资金被挪用的案件频频发生。对此，利用数字人民币的可追踪性，可对政府公共支出进行追踪，保障财政资金的专款专用，增强财政政策执行的有效性。

　　第六，降低中小企业的融资门槛和融资成本，支持实体经济加快发展。数据显示，我国中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量，是推动国民经济增长、维护社会稳定的中坚力量。然而，融资难的问题却始终困扰着中小企业。目前，由于我国股票市场等直接融资渠道尚不完善，中小企业主要依赖银行等的间接融资。而受制于信息不对称、社会信用体系不健全等因素，银行更倾向于为大型企业或国有企业提供贷款。资金的欠缺极大地制约了中小企业的发展，也阻碍了实体经济的增长。但在数字人民币落地以后，由于其具有可追溯性，经由企业授权，银行等金融机构能以较低的成本迅速获取企业真实的经营状况和流水信息，评价企业的信用等级和偿还能力，甚至能实时观测企业的风险变化情况，从而提高其向中小企业发放贷款的意愿，扶持国内小微企业和民营企业健康发展，增强金融服务实体经济的能力。

　　第七，推动数字经济成为经济增长的新引擎。中国信息通信研究院数据显示，2014年以来，中国数字经济持续较快增长。截至2018年，我国数字经济总量达到31.3万亿元，占GDP比重为34.8%，名义增长20.9%，高于同期GDP名义增速约11.2个百分点，对GDP增长贡献率达到67.9%，同比提升12.9个百分点。与2014年相比，数字经济总体规模扩大近一倍，占GDP比重提高了8.7个百分点（见图2）。数字人民币既是数字经济发展的必然产物，也是推动数字经济发展的重要因素。2020年4月，《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》发布，首次将数据与土地、劳动力、资本、技术并列为五大要素。在数字经济时代，数据作为生产要素，可将实体资产和虚拟资产整合成为数字资产，再把数字资产无限分割和重新组合创造出丰富多彩的数字产品和服务，推动社会分工进一步细化和专业化，带来更大的技术进步和市场规模，此时，经由数字人民币对其量化定价和销售，产生新消费，助力经济高质量发展。

　　但是，数字人民币在国内的推广也可能存在一些潜在的问题与挑战。第一，新的技术往往伴随着新的风险、漏洞与骗术。加密电子货币的核心是密码，倘若犯罪分子使用技术破解密码，那么极有可能复制、伪造、篡改和窃取数字人民币。更有甚者，利用恶意软件、木马病毒等恶意攻击数字人民币系统，风险可能迅速扩散到整个货币体系，带来意想不到的灾难性后果。此外，百姓需要警惕假借数字人民币名义实施的新型炒作和诈骗，避免经济损失。第二，数字人民币可能会挑战商业银行的传统业务。当越来越多的百姓倾向于持有电子现金而非纸币时，未来ATM机的数量可能会逐步减少直至消失。同时，由于数字人民币背后是国家信用，而商业银行背后是企业信用，一旦经济出现波动或银行经营困难，客户会迅速将银行存款转换为数字人民币，加剧了商业银行的挤兑风险。尽管目前数字人民币仅替代M0，不付利息，倘若未来进一步向M1和M2演变，届时银行传统的存贷款业务将会直接受到影响，盈利模式面临巨大的转型挑战。第三，数字人民币相关的法律尚不完善。在数字人民币的使用过程中，百姓数据的隐私保护、银行等金融机构的数据权限、各级监管部门的职责与权限都需要在实践中进一步明晰，继而形成正式的法律法规予以保障。

　　数字人民币的国际影响

　　数字人民币仍然是人民币，只是用于交易的货币形态有所不同。人民币成为主要储备货币取决于经济实力及制度建设等一系列安排，中国经济有望在未来成为世界最大经济体，人民币最有潜力与美元抗衡（亨利·保尔森，2020）。虽然目前数字货币不一定会改变人民币的基本性质，削弱美元的霸主地位，但它肯定会促进人民币的国际化。数字货币新的形式在客观上降低了人民币的使用成本，提高了使用效率，有助于通过抵御libra的冲击、重塑现有的贸易结算体系和提高SDR中人民币权重、促进“一带一路”实体经济与虚拟经济共同发展等途径扩大人民币的使用范围，进而加速人民币国际化进程。

　　第一，中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤和发展方向。数字人民币遵循“先境内后境外”的原则开启境内和跨境的推广，这是中国主动有序扩大金融对外开放的重要步骤。未来，数字货币必然对跨境支付、人民币国际化带来重大影响。19世纪，英国经由工业革命成为当时世界头号资本主义强国，英镑也率先成为主导世界的货币。第二次世界大战后，英法等老牌帝国主义强国遭受重创，美国一跃成为全球第一大经济体，美元相应地取代英镑成为国际主导货币。自此，国家经济实力成为支撑货币国际地位的坚强后盾。然而，布雷顿森林体系形成后黄金非货币化逐步展开，美国经济也开始“去工业化”和经济虚拟化。数据显示，1947-2017年，美国金融和房地产等虚拟经济的GDP占比从13.8%上升到了34.2%，提高了20.4个百分点，与此同时，制造业的GDP占比却由25.6%下降到了11.6%，创下了自1947年以来的最低值。一方面，美国制造业不断萎缩，依靠进口大量物资满足自身需求；另一方面，输出大量的金融产品和出口少量的科技，最终形成了巨额的贸易逆差，美元丧失了币值坚挺的基础。美元国内购买力持续下滑，当下主要依靠其在国际贸易和金融交易中的使用量来维持国际购买力。而当美国经济不再能激发全球信誉和信心时，美元称霸全球的基础随之产生了根本性的裂痕。但是，一方面，近年来美国不断挑起与中国、俄罗斯等国家的贸易争端，迫使这些国家不断降低美元在对外贸易过程中的使用。另一方面，美国频繁发生的金融危机以及挑起事端令国际投资者望而却步，美元金融资产呈现国际交易国内化的趋势。由此可见，在国际贸易和金融交易中，美元的价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段等货币基本职能也正在逐步退化。美国国内经济的虚拟化在根本上侵蚀着美元的价值基础，美元在国际贸易和金融交易中的示威正在削弱其国际霸主地位。尽管在短期内，美元作为全球储备货币的霸主地位暂时还难以被撼动，但长期看来美元颓势已现。

　　目前，中国已成为世界上最大外汇储备国、债权国和工业化制造业大国，中国经济实力需要与之相匹配的货币及金融体系，未来我国的发展战略是“主动有序扩大金融业对外开放，稳步推进人民币国际化和人民币资本项目可兑换”。此时，数字人民币推出及跨境使用，以新的货币形式在客观上降低了人民币的使用成本，提高了使用效率，扩大人民币的使用范围，进而加速人民币国际化进程。

　　第二，保护我国货币主权，警惕外部金融冲击的风险。美国硅谷、华尔街及华盛顿一直期望出台最好、最安全的数字货币，特别为金融市场较弱、货币波动较大的发展中国家中的约20亿人服务。2019年6月，Facebook向全球发布其数字货币Libra的1.0版本，在此版本中Facebook提出让Libra与包括美元在内的一篮子货币挂钩，其中，美元占50%，欧元占18%，日元占14%，英镑占11%，新加坡元占7%。中国作为世界第二大经济体，却被排除在外。倘若Libra如期落地，或将成为美元霸权向全球版图扩张的重要一环，可能直接侵蚀其他国家的货币主权，并造成该国境内的金融风险。目前，虽然美元是信用评级最高的货币，但并未取代经济落后国家的主权货币。然而，如果通过数字化和篮子化包装成Libra的形式后，流通和使用成本大大降低，极有可能终结弱小国家的货币主权。因为一些小国本身金融基础设施和货币信用水平就低，一旦遭遇重大经济困难，居民势必更愿持有信用水平高、使用成本低的Libra。长此以往，小国的主权货币将被Libra吞噬殆尽。而货币是金融的载体，Libra一旦进化成超主权数字货币，就可以从该国的支付清算入手，逐步扩张至银行、保险、信托、证券、基金等金融领域，继而渗透居民消费、储蓄、投资等经济生活的方方面面，触及全球任一角落的金融基础设施，全面危害该国国内的金融行业。因此，Libra的出现给其他国家的货币主权敲响了警钟。2019年9月，法德两国发表声明联合抵制Libra。考虑到货币效率是捍卫货币主权的基石，低效的货币体系终将被高效的数字货币所取代，因此，中国率先推出数字人民币，积极提高人民币的使用效率，抢占先机，彰显了我国坚决维护国家货币主权、国际地位和国内金融秩序的坚定决心。

　　第三，有效隔离人民币业务清算风险，促进互联网经济新秩序形成。中国金融深度放开意味着发生外部金融冲击风险的概率更高，如何在清算体系内阻隔风险是一个重要课题。对于跨国清算体系而言，原有的人民币跨境清算模式包括清算行模式和代理行模式，清算行或代理行所有人民币交易业务均通过美国SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）传递跨境支付信息，完成跨境及离岸人民币结算服务。SWIFT国际支付网络可向全球200多个国家和地区1.1万个金融机构发送和接受有关金融交易的信息。在2015年10月CIPS（人民币跨境支付系统）运行一期上线之前，人民币的跨境清结算高度依赖SWIFT系统和CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）。CIPS系统上线后，与清算行模式和代理行模式相比，缩短了清算时间，提高了清算效率，但仍未摆脱对SWIFT系统的依赖。对于SWIFT我们应特别关注：首先，当前CIPS虽然与SWIFT实现了兼容，并完成了与国际主流清算系统的对接，但因为没有摆脱对SWIFT系统的依赖，仍然存在着潜在的金融风险问题，根据《欧美融资跟踪项目协议》的约定，SWIFT规定需向美国财政部提交其金融支付报文，而这威胁到成员国跨境支付清算业务处理和数据安全。可以看出，如果没有自己独立的报文传输系统，仅依赖SWIFT，对主权国家而言，仍然存在巨大的经济金融风险隐患。其次，中美贸易博弈的背后实际是金融的博弈，而支付结算系统的博弈是我国深度开放下外部金融冲击应急系统组成部分，切不可忽略。由于清算行模式和代理行模式依然存在，仍需要警惕跨境清算风险对国内的感染和传递，时刻关注外部金融冲击对人民币跨境支付系统产生的风险问题。在相当长时期内，CIPS应保持与SWIFT的兼容及与国际机构的协调，同时注意克服CIPS对成员流动性占用和成本高等弊端，逐步发展成高效而相对独立的结算体系，以隔离金融风险的冲击。可喜的是目前CIPS与SPFS（金融信息传播系统[俄罗斯对SWIFT的替代。]）共同拥有全球大约10%的金融机构使用者。数字人民币的落地不仅能极大地提高跨境支付、清算的效率，降低结算成本，一定程度上还能保护贸易双方不受到美国基于SWIFT系统的经济监控，提升结算的安全性。同时，有助于中国挑战SWIFT在跨境支付领域的主导地位，提升人民币在全球的地位，进而逐步发展成全球化的支付和结算基础设施，促进全新的国际贸易数字结算体系和互联网经济新秩序的形成。

　　第四，提高SDR中人民币权重，增强人民币国际储备货币功能。特别提款权SDR在国际清算、商品与资产标价、储备资产等各方面发挥作用。2016年10月人民币成为SDR的篮子货币，SDR是国际金融市场的主要资产，人民币自然成为国际金融市场的主要币种之一。中国加入SDR提高了人民币在国际上的话语权，进而提高了人民币被接受的程度。SDR货币篮子构成的主要依据是该成员国或货币联盟的商品与服务的出口值，以及该经济体货币作为国际储备货币被其他经济体所持有的数量。这两个指标中贸易比重大约为75%，前者大大高于后者。所以，人民币在SDR中的权重在一定程度上取决于我国的对外贸易规模及比重，而数字人民币有望提升跨境结算效率，扩大我国对外贸易规模，进一步提高人民币资产在全球金融市场的吸引力，推动人民币国际化。另外，IMF每5年会对各种货币在SDR中的权重进行一次调整，以反映世界经济发展的变化。1980-2020年各种货币的构成如表1所示，从1981-2020年40年的发展历程看，美元在SDR中的比例一直保持强势，随着2016年人民币与欧元、日元和英镑成为世界外汇储备中的重要组成部分，SDR比重的增长对人民币国际化具有战略意义。未来SDR还存在诸多需要完善的地方，2020年数字人民币落地之年恰逢SDR权重即将调整之年，数字货币通过强化贸易支付、官方储备等重要的国际货币职能，将有望在SDR定值货币构成、分配、使用范围等获得更高的比重，从而提升新兴市场国家在国际金融领域的话语权，推动国际货币体系改革。

　　第五，推进“一带一路”建设高质量发展，加速人民币国际化进程。中国是世界第二大经济体，但人民币在国际上的使用比例还非常低。截至2019年，人民币在国际贸易结算中的份额占比是2.15%，在各国外汇储备中的份额占比是1.97%。相比之下，美元、欧元、日元在国际结算中占了80%，外汇储备占到近90%。数字人民币有助于通过“一带一路”倡议促进人民币走出去，一方面，数字人民币的推广有助于加快“一带一路”沿线国家的实体经济增长，增强人民币国际化的经济基础。近年来，“一带一路”沿线新兴市场成为推动我国实体企业走出去、加快实体经济发展的重要力量。数据显示，2019年中国企业在“一带一路”沿线的62个国家新签署了6944份工程项目合同，涉及金额为1548.9亿美元，占中国对外工程新签合同总额的近60%。此时，数字人民币通过提高我国企业在“一带一路”沿线国家结算、投资和交易的便利性，有利于提高企业的生产经营效率，扩大企业的业务规模和利润，增强我国的实体经济水平，提升综合国力，为人民币国际化提供强有力的后盾。另一方面，在“一带一路”沿线各经济体发展金融等虚拟经济，有利于提高人民币资产在新兴金融市场的份额。近年来，我国积极参与国际金融体系的改革，先后牵头成立了金砖国家开发银行和亚洲基础设施投资银行以减轻对美元、欧元的依赖，缓解成员国币值的过大波动，支持“一带一路”沿线国家等的基础设施融资缺口。数字人民币有望以其使用成本低、交易效率高等特征吸引“一带一路”沿线国家采用人民币结算贸易交易，方便发行人民币债券，使人民币资产成为国际上稳定可靠的避险资产、主要的国际储备资产。同时，作为人民币国际化努力的一部分，在“一带一路”沿线国家和地区逐步尝试和扩展石油和其他主要大宗商品等领域的人民币计价。“一带一路”倡议引领未来的数字人民币获得市场份额，这有助于提高人民币的全球地位，并成为中国向海外投射经济和政治影响力的更广泛战略的一部分。

　　（作者为南开大学经济学院、南开大学数字经济研究中心教授，南开大学虚拟经济与管理研究中心主任；南开大学经济学院博士研究生熊丽对本文亦有贡献）

http://www.rmlt.com.cn/2020/0923/594255.shtml

编辑：郝静秋

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数字人民币将如何影响你我？-新华网

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数字人民币将如何影响你我？

2020-09-03 07:34:54

来源：

人民日报海外版

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　　在深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景进行试点——

　　数字人民币将如何影响你我？

　　想把“个人钱包”里的钱转给他人，只需两台手机碰一碰，不用绑定银行账户，甚至连网络都不需要——未来，伴随着数字人民币走进生活，这些都有望实现。

　　8月25日，中国人民银行货币政策司负责人透露，数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、成都、苏州、雄安新区以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。随即，中国建设银行于8月28在手机银行系统就数字货币开展了短暂的测试。此前，8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

　　什么是数字人民币？现金是否会被全面取代？何时能用上？本报记者进行了采访。

　　数字人民币什么样？

　　——功能属性与纸币一样，形态数字化；使用起来与现阶段移动支付没有明显差异

　　畅想2022年，北京冬奥会吸引了来自世界各地的游人，买点冬奥会周边产品、再来点中国特产美食，结账时不用费劲计算汇率，也不用担心网络问题，刷一刷手机，账单就支付了。这一切或将随着数字人民币的推行而变成现实。

　　今年以来，数字人民币屡屡被提及，究竟什么是数字人民币？

　　“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，目前中国人民银行研发的数字人民币，并不是一些人理解的加密资产，而是人民币的数字化。中国人民银行行长易纲此前表示，将推出一揽子计划，把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。

　　对于使用者来说，未来使用数字人民币跟现阶段使用移动支付没有明显差异。“从已出台的文件中可以看出，数字人民币的发行机制和运行机制与现有人民币不同，与现有的第三方支付方式，例如微信财付通和支付宝，也不一样，但对使用者来说不会感到明显差异。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示。

　　既然使用起来差不多，为啥还要花大力进行研发？

　　为了适应经济发展的需求。赵锡军分析，由于互联网、计算及通讯等技术不断进步，经济运行方式也在发生变化，涌现了许多新业态。未来，数字资产规模将越来越大，用数字人民币进行交易、计价、清算支付等活动，是跟经济的数字化相匹配的。

　　数字人民币的研发还涉及到人民币国际化、与其他货币竞争以及数字经济安全等问题。赵锡军表示，随着数字经济规模越来越大，用别国的数字货币进行交易，存在安全隐患。

　　“一方面，各国都加紧研究数字货币，这一领域我们不能落后；另一方面，公众对支付的安全性、便捷性要求越来越高，需要国家顶层设计。”易纲表示。为此，中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）研发。中国人民银行货币政策司司长孙国峰在8月25日举行的国务院政策例行吹风会上透露，数字人民币仍在封闭测试阶段，正式推出没有时间表。

　　将带来哪些改变？

　　——将和现金并行；不会对现有金融体系和实体经济产生较大影响

　　随着智能手机的普及和移动支付技术的进步，现金的使用场景越来越少，手机里的电子钱包越来越鼓。未来推出数字人民币，是否意味着现金将被全面替代？

　　在国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼看来，对于中国这样一个幅员辽阔、经济发展水平不一的大国来说，用户习惯各有不同，现金支付和非现金支付将长期共存。

　　从中国人民银行对数字货币的定位来看，数字人民币的研发不是为了完全替代现有人民币，而是起到补充发挥人民币现金的作用。穆长春表示：“中国人民银行发行数字人民币是要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换。”

　　“数字人民币和现金并行或将持续一段时间，这不仅取决于数字人民币的研发进展，也取决于消费者的接受情况。”赵锡军说。

　　发行数字人民币，是否会增加流通中的人民币总量？

　　数字人民币采用的双层运营体系决定了其发行既不会对现有金融体系产生较大影响，也不会对整体经济带来影响。据介绍，中国人民银行不直接对公众发行和兑换，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，再由这些机构兑换给民众，运营机构需要向中国人民银行缴纳100%准备金，1∶1进行兑换。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

　　中国人民银行数字货币研究所此前也表示，数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

　　何时能用上？

　　——助推数字经济发展，催生新业态；先在“4+1”地区试点

　　数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力，也是中国经济高质量发展的重要引擎。易纲表示，法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。

　　未来数字人民币落地后，有望催生一批新业态。赵锡军表示：“数字人民币的使用必将对经济活动产生一定影响。例如，电子游戏中的虚拟产品未来可能会变成数字化资产，进而产生相关交易平台；歌曲的录制、存储以及购买，都可能进一步数字化。”

　　同时，数字人民币也将为人民币国际化带来新内容和新机遇，有利于促进人民币结算在世界范围内的进一步普及，加快推进人民币国际化进程。

　　益处多多的数字人民币，何时才能用上？

　　据了解，目前，全球已有许多国家的央行在计划发行数字货币，中国在央行数字货币的研发进度上处于国际前列。

　　今年以来，好消息不断。7月，滴滴出行与中国人民银行数字货币研究所达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。8月3日，中国人民银行召开2020年下半年工作电视会议指出，法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

　　目前数字人民币具体试点地区为深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景。为何选择这“4+1”作为试点地区？

　　中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林分析，选择这4个地方进行试点，有经济和技术等多方面考量。经济方面，深圳、成都和苏州的GDP在全国排名前列，数字经济发展迅速，具有良好的先行条件；在技术方面，这4个试点地区都具有先进的科技条件；此外，雄安新区是正在建设的国家级新区，便于同步推进数字人民币。

　　“在新型货币这一领域，中国似乎再次获得了领先于以美国为首的其他国家的优势。”欧洲时报网近日报道称。

　　尽管央行一再强调，数字人民币落地没有时间表，但随着2022年北京冬奥会的临近，很多人已在期待届时能体验一把数字人民币。（记者徐佩玉）

【纠错】

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黄国平：数字人民币发展的动因、机遇与挑战

2021年07月11日 13:54

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　　原标题：黄国平：数字人民币发展的动因、机遇与挑战来源：国家金融与发展实验室

　　数字人民币发展的动因是多方面多层次的，既有需求和供给方面的因素，也有金融监管和对冲私人货币无序发展方面的原因。数字人民币可以进一步提高金融服务实体经济能力和扩大金融普惠性，同时，有助于人民币突破物理和地域界限，提高人民币易获取性，促进人民币国际化进程。相较于美、欧等国央行数字货币，数字人民币具有政治和制度优势、先发与场景优势以及竞争与容错优势。但随着数字人民币影响力和穿透力不断扩大，其在发展过程中必然会遇到国内外各种挑战和制约，需要妥善应对。

　　全球央行数字货币发展的进展与态势

　　受私人数字货币勃兴发展刺激和数字经济发展浪潮的推动，全球主要国家（地区）中央银行（货币当局）正在着手研究和开发CBDC。继2018年国际清算银行（BIS）展开央行数字货币调查之后，2019年，国际清算银行再次对66个经济体中央银行进行后续调查。调查发现越来越多的中央银行正在（或将要）开展CBDC工作，CBDC正在从概念层面落实到操作层面。从全球范围看，CBDC尚未扩展到普遍实验和试点阶段。短期（最多3年）内，大约有10%的中央银行可能会向公众发行CBDC，受众约占世界人口总数的20%。从研究和开发动机看，通用型（General Purpose）CBDC总体高于批发型（Wholesale Only）CDBC。对于新兴经济体而言，推动CBDC发展的主要动机在于提高支付效率、支付安全性、金融包容性和金融稳定性，而发达经济体更看重提高跨境支付效率和支付安全性。

　　目前，包括中国、英国、加拿大、新加坡、欧洲央行等在内的政府和中央银行正在为各自CBDC项目积极筹划、实验和评估。我国早在2014年就开始着手法定数字货币的开发和研究，当前正处于测试与试点阶段。英格兰银行已设计并完成中央银行数字货币RSCoin原型系统的建构，并在概念和技术上开展测试和实验。加拿大监管当局启动Jasper项目，探索实验和测试分布式账本技术对金融系统的影响，同时，积极研究CBDC发行机制及可能后果。新加坡金融管理局展开数字货币Ubin项目，从业务分析和技术实践两方面为CBDC的发行做准备。欧洲中央银行和日本中央银行积极开展有效合作，有序推进央行数字货币研发。囿于各国货币和金融体系的发展现状，正在开展CBDC项目的各国中央银行对CBDC寄予的希望也有所不同。例如，泰国政府希望通过发行CBDC提高金融市场的基础设施，为未来金融发展奠定基础；加拿大政府希望通过CBDC提高铸币税收入；新加坡政府希望通过CBDC提高银行间的结算效率，降低跨境结算的风险；瑞典政府和乌拉圭政府因为国内现金使用率大幅下降，希望发行CBDC作为对现金的一种替代；英国政府关注CBDC发行是否会诱发金融系统危机，造成经济动荡；俄罗斯政府关注CBDC是否真正具有匿名性和安全支付性。

　　2020年以来，新冠肺炎疫情催生和扩大了民众对无接触安全支付的客观需求，使全球主要国家（地区）加快了CBDC的研发进程。2020年年初，数字美元正式提上美国CBDC日程。推动数字美元发展既是美国当前金融和社会形势下实施高效、便捷的经济刺激和危机救助的重要措施，也是美元体系适应数字经济时代创新发展的内在要求。目前，数字美元的推进路径有两条：一条路径是由美国国会提案推动；另一条路径是由数字美元基金会（Digital Dollar Foundation）发起数字美元项目（Digital Dollar Project）研究。此外，2020年12月，Libra申明更名为Diem，并将发布Diem Dollar，私人形式的数字美元呼之欲出。

　　2020年10月，欧洲中央银行首次发布《数字欧元报告（Report on a Digital euro）》（以下简称《报告》），认为数字欧元将为支付方式提供便利，有助于提升金融包容性与普惠性。同时，《报告》明确指出，随着电子支付增加，现金使用减少，私人数字货币或其他央行的CBDC在欧元区广泛使用，推出数字欧元是大势所趋。鉴于此，欧洲中央银行拟于2021年决定是否启动CBDC项目，期待在2-4年内推出数字欧元。2020年10月，日本中央银行发布《央行数字货币报告》，明确未来数字货币的规划、设定及实施路线，并计划在2021年启动央行数字货币的先导实验，测试数字货币基础核心功能。至此，全球对央行数字货币的竞争成为各国角力的战略制高点。

　　数字人民币的机遇与优势

　　数字人民币的发行是中国经济持续高质量发展、国民收入和生活水平不断提高，以及经济结构优化升级和数字化转型的客观需要，是推动数字人民币发展最坚实的基础和保障。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（以下简称《纲要》）明确提出，要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，这是推动数字人民币发展的新机遇。数字人民币有助于提升我国金融服务效率、畅通信息与数据链条、推动经济结构升级与数字化转型，从而促进国内大循环格局的形成。同时，数字人民币有望重塑国际货币、金融和贸易结算体系，推进“一带一路”建设和提升人民币国际地位，从而实现中国经济国内国际双循环的新发展格局。目前，数字人民币正处在测试与试点阶段，在政治制度、场景落地、发展路径和经济基础上具有重要发展机遇和优势。

　　其一，转型发展机遇与制度保障优势。2010年以来，中国经济从量的增长转型升级为质的提升，客观上要求作为宏观经济主要调控手段的货币政策在手段和方法上更具精细化调控能力，而法定数字货币在性质和功能上就具有这方面潜质。数字人民币的推出是顺应技术和历史潮流的重要举措，早在2014年，中国人民银行就着手研发数字人民币，并决定选择对社会和公众具有更大潜在收益的零售型CBDC设计方案。一方面有利于中央银行利用央行数字货币提高货币金融领域的服务效率，扩大金融服务范围，更好地提升金融包容性和普惠性，同时，中央银行亦可借此全面加强自身对货币体系的管控能力，提高货币政策的执行效果，实现更好的金融稳定性。我国的政治和社会制度决定了中国的货币与金融系统代表的是为公众和社会服务，这是推动数字人民币发展最重要的政治和制度保障，与当前美元主导的国际货币与金融体系所代表的全球私人资本利益存在明显不同。毋庸置疑，数字货币（包括法定数字货币和私人数字货币）的出现必然会对当前国际金融货币体系造成冲击，影响和重构国际私人资本利益格局，这也是制约和影响美欧各国政府及IMF、BIS等国际主要金融和货币组织机构开发和选择CBDC的一个重要原因。今后，数字人民币应在坚持公共部门主导，维护国家货币主权的基础上，积极参与全球金融、货币体系数字化转型与升级建设，推动人民币国际化发展，提升人民币国际地位，实现合作共赢格局。

　　其二，数字化发展机遇与场景惯性优势。数字经济已成为驱动我国经济高质量发展的重要引擎和国家战略。2020年，我国数字经济规模达到39.2万亿人民币，对经济增长的贡献率超过50%，为数字人民币的发展提供良好的发展机遇和经济环境。当前，数字人民币陆续在全国各地启动试点和测试工作。2020年4月，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来冬奥会场景进行内部封闭测试。《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（以下简称《方案》）明确提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区开展数字人民币试点。同年10月，深圳市政府联合中国人民银行开展数字人民币红包试点活动，将试点范围扩大至全社会。2021年，数字人民币试点范围进一步扩大，北京、长沙等地陆续开展对数字人民币应用场景的测试。当下，数字人民币的发行和落地工作加速推进，巩固了我国央行数字货币的先发惯性与场景优势。多年来，支付宝和腾讯微信支付等第三方支付平台发展培养了中国居民的非现金支付习惯。2019年，我国移动支付占个人消费支出的比重超过60%。2020年，我国使用移动支付的人数占总人口的比重近60%。中国人民银行正在拓展诸如跨境、跨机构支付和清结算等应用场景，采取与支付宝、腾讯微信支付等第三方支付平台深度绑定的方式，充分发挥中国大型科技公司诸多场景优势。

　　其三，金融科技发展机遇和竞争性容错优势。以区块链、大数据、云计算和人工智能为代表金融科技的发展为货币数字化发展提供了技术和创新支撑。我国金融科技后来居上，已处于世界前列，为数字人民币发展在技术上提供了保障和机遇。数字人民币技术方案采取动态演进体系，不预设技术路线，由市场竞争选择。数字人民币之所以采取动态的、竞争性的、多方案的双层技术与运营体系，一方面旨在充分吸收金融科技发展的最新成果，保证数字人民币系统技术的先进性，同时，也是利用中国作为大国具有的竞争与容错优势，以避免技术选择错误对现行金融和货币体系造成重大影响和冲击。中国人口多、市场大，这是规模与体量相对较小的国家（甚至大部分欧、美发达国家）无法拥有的人口、市场和技术选择优势。数字人民币在竞争性动态演进的双层架构下，可以同时容纳多种技术方案，实施优胜劣汰的演进机制，既可以保证金融系统和金融生态环境的稳定发展，又可以促进技术发展在竞争性演化过程中不断创新和完善，从而避免金融创新和新技术发展受阻。

　　其四，持续高质量发展机遇和贸易规模优势。2020年以来，虽然受新冠肺炎疫情影响，但中国经济总量再创历史新高，突破100万亿元人民币大关，占世界经济的比重达到17%左右，全年GDP同比增长2.3%，成为全球唯一实现经济正增长的主要经济体。同时，作为全球第二大经济体，中国是百年来经济总量达到美国70%以上的唯一国家。外贸方面，面对国内外的复杂形势及新冠肺炎疫情的严重冲击，中国全年进出口总值超过32万亿元，再创历史新高，成为全球唯一实现货物贸易正增长的主要经济体。2020年1-10月，中国进出口、出口、进口国际市场份额分别达到12.8%、14.2%和11.5%，较历史最高值分别提升0.8%、0.4%和0.7%，货物贸易第一大国的地位更加巩固。中国经济持续增长和高质量发展为数字人民币助力人民币国际化发展和国际地位的提升提供坚实的经济基础，也为数字人民币成为推动全球金融基础设施变革的重要工具提供物质保障。

　　数字人民币的挑战与制约

　　得益于早期规划，数字人民币进展快速，目前，已经具备一定的先发优势。数字人民币落地将进一步扩大金融普惠性和包容性，同时，人民币借助数字化手段也更易于突破物理和地域界限，从而提高人民币的易获取性，加快人民币国际化进程。随着数字人民币影响力增强，穿透力扩大，也必然面临国内外各种挑战和制约。

　　数字人民币的市场、技术和体制约束

　　数字人民币已取得了积极进展，正式走进公众生活指日可待，但仍然可能存在体制、技术和市场等诸多制约因素。

　　其一，数字人民币的发展可能会冲击现行金融利益格局。尽管数字人民币在制度和技术设计上采取折衷式的“双层”运营架构体系，以力图兼顾商业银行等现行金融体系利益攸关方，避免造成重大利益格局调整。但是，数字人民币的发行在短期内无疑会对商业银行和支付机构等带来严重挑战。例如，数字人民币可能会诱导居民“存款搬家”，削弱商业银行信用创造能力，直接损害商业银行存贷业务利益；又如，数字人民币可控性、匿名性可能在技术上进一步制约第三方支付机构采集客户交易数据能力和渠道，从而损害他们包括采集数据在内的既有利益。为此，要保证数字人民币顺利发行，需要做好与当前各利益攸关方的沟通与协调。

　　其二，数字人民币的发展增加了货币政策调控的复杂性。理论上，数字人民币在技术上有利于提高货币政策调控效率，提升金融服务实体的经济能力。但是，数字人民币也可能放大货币政策偏差，增加货币政策调控的复杂性和敏感性，甚至会对经济和金融体系造成巨大冲击。例如，利用数字人民币作为宏观政策调控工具，提高了金融市场政策敏感性，加速货币和金融资产流动。一方面会提高货币政策的调控效率，同时，也可能降低商业银行存款规模的稳定性，甚至恶化商业银行资产负债表，提高负债成本。为此，需要在政策和制度上科学评估，谨慎决策，在详尽、可靠的压力测试和仿真评估基础上，制定科学合理的应对预案。

　　其三，数字人民币扩大了金融监管边界，提高了金融监管难度。诚然，相较于实物人民币（包括纸币和硬币），数字人民币在技术上可以突破人民币货币主权边界，扩大人民币的使用范围。在助推人民币国际化进程的同时，也提高了我国维护金融安全和有效金融监管的难度，增加了人民币国际协调复杂性。例如，数字人民币提高了人民币作为私人数字货币的锚定货币机会和实力，客观上有助于提升人民币的国际地位。同时，也使国际金融风险向国内传染的概率增加，进而诱发市场不可预知的监管套利行为，提高金融监管难度。又如，数字人民币可能会突破当前外汇管理方面的政策和限制，有助于人民币离岸市场的形成和发展，但也增加了汇率风险和外汇管理方面的难度。有鉴于此，监管机构在坚持审慎原则的前提下，可推行适度灵活的数字货币监管政策，通过监管科技和数字化监管等创新手段，建设和完善中国特色数字货币监管体系。

　　其四，数字人民币的发展增加了金融系统的技术风险。数字人民币在技术上采取竞争性的动态演进策略，有利于数字人民币在发展过程中及时吸收和采纳最新成果，保证数字人民币的技术先进性，但也增加了数字人民币技术兼容的复杂性和风险性。毕竟，数字货币还处于早期发展阶段，技术和应用标准远未统一。近年来，与数字货币和数字金融相关的金融科技迅猛发展，但许多技术在理论层面尚不成熟，实践层面也未得到大规模应用实证，技术风险难以评估和判定，这也是数字人民币发展过程中必须考虑的重要因素。

　　数字人民币的国际环境与挑战

　　国际挑战方面，数字人民币在促进人民币国际化和增强中国在全球货币与金融体系话语权的同时，也必然会迎来针对人民币和中国全方位参与国际货币与金融体系的激烈竞争。英格兰银行行长Carney认为，当前以美元为主导的国际货币与金融体系的弊端日益凸显，显示了其不可持续性，人民币最有可能成为新的全球主导货币。然而，历史表明，全球主导货币代替过程一般都充满战争和灾难，因此，更理想的替代方案是由多个CBDC组成“一篮子”合成霸权货币。“合成霸权CBDC”既有IMF/SDR的现实基础，也有各国CBDC及Diem等私人数字货币实践的支持。Carney的观点与建议既是对中国国际地位和人民币的肯定，更是针对中国和人民币国际地位不可逆转的增强趋势的柔性阻击和应对之策。

　　事实上，在美元主导的国际货币与金融体系中，人民币的国际地位并没有随中国经济实力的上升而增强，甚至一度处于边缘化状态。随着中国经济实力的增强，中国在很长时间内都是规模最大的美元储备国和美债债权人，但中美之间既没有常设的货币互换协议，也没有临时性的货币互换安排。与之形成鲜明对比的是，出于稳定全球货币与金融市场的流动性需要，2013年，美联储与英国、加拿大、瑞士、日本和欧洲央行之间设置长期且无额度限制的“C6货币互换协议”，并基于此设计了“清迈协议”“欧洲货币联盟”和“IMF信贷额度”以及其他诸多双边和区域性货币互换安排。2020年3月，为应对新冠肺炎疫情可能导致全球经济衰退，美联储进一步将总额4500亿美元的临时货币互换额度拓展为包括巴西、韩国、墨西哥、新加坡等新兴经济体在内的央行（或货币当局）。货币互换本质上是合作伙伴国铸币权的相互让渡，中美作为全球经济规模最大的两大经济体，相互间没有任何形式的货币互换安排，在很大程度上说明人民币与美元在当前的国际货币体系中竞争大于合作。

　　CBDC的引入可能会加剧本已不能行稳致远的全球货币金融体系的碎片化，包括IMF、FSB等在内的全球金融稳定和监管组织机构期待各国政府和中央银行在开发各自CBDC的过程中，能够在技术、标准和架构上保持一致，以避免全球货币金融体系进一步碎片化。数字人民币在实践上处于领先水平，我国政府既有意愿也有能力在央行数字货币的发展上贡献中国经验。中国应积极在当前国际货币金融合作框架内争取机会，同时，开辟空间，与更广泛的伙伴一起，共同推进国际货币金融体系的重构和完善。

　　目前，数字美元呈现加速推出态势。私人层面，2020年4月，Libra白皮书（2.0版）正式计划推出基于单一法币的稳定币。同年12月，Libra币更名为Diem币，声明即将推出基于美元的稳定币Diem Dollar，私人形式的数字美元呼之欲出。民间层面，2020年5月，数字美元基金会发布《数字美元项目》白皮书，从架构、技术、场景和试点等方面对未来数字美元的基本框架进行设计和说明。官方层面，2020年3月，美国众议院金融服务委员会向国会提交的《保护消费者、租房者、房主和无家可归者法案》及美国参议院银行、住房和城市事务委员会提出的《全民银行法案》都对数字美元及其钱包、成员银行、合格主体以及美联储权利、义务进行具体定义与规定，推动数字美元的发展已成为美国国会的重要议程和金融立法的重要内容。

　　美元是当前国际货币和金融体系的核心和主导货币，数字美元的推出必然对数字人民币和人民币国际化发展带来重要影响和挑战，可能会挤压数字人民币国际化空间的拓展。数字人民币的发行与流通有助于增强人民币跨境支付能力，提升人民币国际地位。数字美元可能会对冲和削弱数字人民币在跨境支付和清算中的功能与作用，从而对人民币国际化发展及我国金融安全带来挑战。当然，央行数字货币作为新生事物，机会与挑战并存，如果包括中美在内的世界各国加强沟通、通力合作，以货币数字化进程为契机促进全球金融基础设施重构和改善，则必将推动国际经济和金融发展形成协同共生、合作共赢局面。

　　结论及政策启示

　　央行数字货币作为数字经济时代金融基础设施的核心支撑系统，强化和保障了主权货币地位，提高了货币政策执行的效果和灵活性，从而提升了金融服务实体的经济能力和金融普惠性。我国央行数字货币的开发和研究已处于世界前列，数字人民币正式发行日渐趋近。2020年以来，全球各国（地区）央行数字货币呈加速发展态势，数字美元也正式推出，这势必对全球金融和货币体系带来重大影响与冲击，也必将影响数字人民币战略布局和人民币国际化发展。当前，数字人民币即将正式落地，但仍面临内部监管相对滞后、公众认知不足，以及数字货币对现行经济、金融和货币体系冲击与影响不明等诸多挑战，同时，外部也将面临包括各国央行数字货币在内的各类数字化货币（数字金融资产）的激烈竞争。央行数字货币需要妥善应对，在制度、法律、技术和运营环境上加以完善和提高。

　　第一，完善数字货币和金融领域的法律制度框架，保障和促进数字人民币依法规范运行。一是修订《中华人民共和国中国人民银行法》等货币金融领域的基础法律，尽快在金融基本法中正式确定数字货币与纸币、硬币等实物货币同等的法律地位。二是完善《中华人民共和国人民币管理条例》等基本条例和规章，结合央行数字货币的技术和特点，修订现行货币管理制度中不适应数字货币发展的规章，填补数字货币相关条例中的空白和监管模糊地带，为数字人民币的发行、流通、使用和管理提供明确的法律和制度保障。三是提升和完善数字人民币交易、使用和流通中可能涉及的诸如所有权转移、数据信息隐私保护、以及数字化环境中反假币、反洗钱管理办法和技术，以适应货币形态变革带来的新变化和新要求。四是制定和完善数字人民币管理的规范性文件和具体操作细则等，明确市场准入条件和要求，保障数字人民币顺利落地。

　　第二，完善针对数字人民币的监管框架，探索适应和促进数字人民币发展的监管新模式。一是针对数字人民币交易、运营和流通等特点，构建包括中国人民银行、中国银保监会、中国证监会等在内的立体化监管协调体系，实施全方位监管，避免监管交叉和监管缺位。二是建立动态化的监测预警体系与应急处理机制，及时识别、防范和化解数字人民币发行、流通和运营过程中出现的新风险、新问题。三是创新监管模式和监管手段，保持监管的开放性与灵活性，提升对数字人民币应用场景的监测能力。

　　第三，加强数字人民币的技术研发和系统建设，防范数字人民币运行中各类新型衍生风险。一是加强数字人民币发行和运行中的信息安全管理，防范数字环境中各类信息欺诈和信息恶意泄露。二是分析研究数字人民币发行和运行对微观市场和宏观政策的冲击与影响，鼓励和引导数字人民币运营和服务市场有序竞争、良性发展。三是加强数字货币化可能导致的金融资产价格波动性和关联性风险监测，防范和释缓可能引致的金融风险传导链。四是加强公众数字货币和数字金融知识教育，培养社会公众数字货币良好和安全使用习惯，识别和防范假借数字货币和数字金融之名的各类诈骗等非法行为，维护数字人民币（央行数字货币）的公信力和影响力。

　　第四，培育适应数字人民币发展的金融生态，实现数字人民币发展合作共赢格局。数字人民币成功与否，一方面取决于处于第二层的各类金融机构和数字化平台的积极支持和响应，这有赖于数字人民币发行和运行是否有公平、合理的激励机制，可能也是数字人民币正式发行和落地之前在技术和制度上必须解决的关键问题。另一方面，数字人民币是否具有畅通灵活的兑付通道是数字人民币成功且平稳运行的又一项必要条件。如果兑付通道不畅通，就有可能导致数字人民币的价格产生巨大波动，对货币和金融系统造成不可预知的巨大冲击与影响。此外，数字人民币的应用场景和市场接受度也是影响数字人民币运行成功与否的重要因素。数字人民币只有具备足够的应用场景和市场接受度，才能从流动性上保证数字人民币成功和顺利运行。当前，主要第三方支付平台在我国场景性支付和消费中占据重要份额，用户和市场已对此形成很大程度的路径依赖。有鉴于此，数字人民币应加强与现有的支付和金融机构深入合作，形成充分、广泛、细致和线上线下无缝衔接的服务模式，提高数字人民币市场接受程度和应用场景的适应性。

　　第五，规划和构建以数字人民币为基础和核心的跨境支付体系，提升人民币国际化发展水平。利用数字货币和数字金融领域技术成果建设和融合CIPS等人民币跨境支付结算系统，对冲和释缓当前以美国（美元）为主导的国际支付清算体系对人民币跨境支付结算带来的危机和损害。依托“一带一路”建设，统筹谋划利用数字人民币支付结算系统将人民币打造成“一带一路”沿线国家双边和多边贸易支付结算的主要可选货币，促进国际金融、国际贸易中支付、清算和结算工具的多样化，规避相关外汇及政策风险。

　　第六，加强数字货币（金融）技术和规则构建的国际协同与合作，为全球数字货币（金融）体系贡献中国智慧和力量。中国应在国际货币基金组织、世界银行、国际清算银行等重要国际金融组织机构和政策平台上，对数字货币（金融）领域基础设施构建，规则标准制定等发出中国声音，贡献中国智慧。中国应主动与全球各国（地区）保持沟通和联系，掌握前沿科技，分享创新成果，推广数字钱包、身份认证、加密传输等金融基础设施建设的中国经验，实现中国与世界各国数字货币金融基础设施互联互通。同时，加强跨境监管合作，建立并完善各国监管和执法机构之间的国际协调与合作机制，重点对数字货币领域的反洗钱、反欺诈和恐怖融资展开有效联合与协同监管。

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责任编辑：唐婧

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[33]用途主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融 [33]iOS软件大小196.6 MB [260]目录1发展历史2基本介绍▪功能特点▪目标和愿景▪法律定性▪智能合约技术3优势▪法律保障▪节省成本▪普惠性4价值意义▪货币政策▪提振消费▪扩大内需▪国际支付5试点地区6应用场景▪领域▪贷款▪法拍▪工资▪地铁▪高速▪SIM卡▪金属7交易数据8版本更新发展历史播报编辑2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 [3]数字人民币 Android 1.1.3.1版本(7张)2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。 [22]2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。 [4]2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 [3]2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区 [2] [5]。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景 [6]。2020年10月，增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区，在C端与B端场景上均有诸多应用落地，7月27日最新数据显示，海南数字人民币支持商户达5万，开通个人钱包达64万个 [31]。2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点 [7]。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启 [8]。5万名中签者中，共47573名中签个人成功领取红包，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。 [9]数字人民币钱包基本以APP形式出现，用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可选择扫码与被扫。2020年12月，香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出，金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。据21财经报道，此次试点由中国银行（香港）和部分银行员工（约200名）以及商户参与测试。 [10]2020年12月5日，据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号“苏州发布”消息，苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约 [11]。中签市民已领取红包人数96614人，占总中签人数比例为96.61%，参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元，占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家，线上消费（京东商城）红包金额847.82万元，占比44.70%。 [12-14]2020年12月16日，“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。 [19]2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，当天上午，丽泽桥西的金唐大厦，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。 [15-16]2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币，此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。 [17]2021年2月7日零时，北京市启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包，拉动内需，鼓励“就地过年”。 [18]2021年4月1日，中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍，数字人民币将主要用于国内零售支付，此前已在国内多个试点地区进行测试，测试场景越来越丰富，也考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易，这也是可以实现的。 [20]2021年4月10日，深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点，测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心，优惠总额度1000万元。 [21]2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，新增饿了么、盒马等三个子钱包，数字人民币APP更新，钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态。 [23]2021年6月，北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动。其中，北京发放20万份、每份200元的数字人民币红包，上海发放数字人民币红包35万份、每份金额55元，长沙发放数字人民币红包30万份、总金额4000万元，红包分为100元和200元两档。 [24]2021年6月28日，据四川多家当地媒体报道，成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试。 [25]2021年6月29日，苏州轨道交通5号线正式运营，所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付，此功能的上线在全国尚属首例。八维通科技有限公司就其他线路进行购票机改造升级、官方App“苏e行”支付接口稳定性测试，未来苏州轨道交通1-5号线均将开通购票数字人民币支付。 [26]2021年6月30日，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。 [27]2021年7月，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”。 [30]2021年7月16日，数字人民币指定运营机构扩容，招行获准加入。 [29]2021年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，透露了有关数字人民币的一些重大信息，值得关注。 [28]2021年8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖，将大力提升乘客数字化出行体验。 [32]2021年10月14日，雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行，在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下，完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。 [35-36]截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [39]2021年11月5日消息，数字人民币更新版本（iOS 1.3.43 Beta），开通钱包界面新增招商银行，显示“即将开通”。 [37]2021年11月10日消息，海南省人民政府办公厅印发《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》。规划提出，加快推广数字人民币试点，增设外币与人民币结售兑换服务点。 [38]2021年，数字人民币推广在全面提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全面推广更近一步。 [42]截至2021年10月下旬，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系。 [43]截至2021年10月22日，全国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元。 [44]2021年12月消息，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。 [45]2021年12月26日，“数字赋能智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行。 [46]截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元。 [62]2022年1月4日消息，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版，已上架各大安卓应用商店开放下载。 [47]2022年1月4日，据悉，数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍，数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [48]2022年1月4日，数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。 [49]2022年1月5日，目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。数字人民币（试点版）APP已上架至安卓、苹果应用商店，并开放下载。 [50]2022年1月6日，数字人民币App升级更新，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线，腾讯接入数字人民币开始提供服务。 [51]2022年1月7日，交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道，成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。 [52]2022年1月11日消息，在中国联通App充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币App拉起支付的线上场景。 [53]2022年1月10日报道，冬奥会前夕，中国向运动员和观众推出数字人民币：这将是这种虚拟货币对外国人吸引力的首次重大测试。 [54]2022年1月10日，中国人民银行营业管理部以线下与视频形式召开2022年工作会议，总结2021年工作，分析当前经济金融形势，并部署2022年重点工作。据悉，去年北京开展的三场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额达96亿元。 [55-56]截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。 [57]2022年1月18日，美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围。即日起，凡工作或生活在海南的社会公众，均可在美团App搜索“数字人民币”，报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包。 [59]2022年1月18日，1.043亿元。海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。 [60]2022年1月19日，数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪。 [61]截至2021年末，北京市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，交易金额96亿元。 [67]2022年1月，个人数币钱包已超1200万个。北京数字人民币冬奥全场景试点一年交易96亿元。 [64]2022年2月，北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个，初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。 [65]2022年2月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议，因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。 [68]2022年3月1日获悉，全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。 [69]2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。 [70]2022年3月25日，三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放，这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易，实现了数字金融产业与建设项目的深度融合。 [72]2022年3月，全国已经在两万座加油站进行了数字人民币支付功能的技术升级。在海南，数字人民币和新能源汽车推广相结合，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。在海南琼海汽车城销售点，琼海市民正在工作人员的指导下通过数字钱包支付购车定金，中间没有任何手续费用。 [73]2022年3月31日，广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。 [74]2022年4月3日消息，美团发放数字人民币“开城红包”，是数字人民币试点落地重庆后，场景支持机构的首个重要动作。活动由美团联合中国银行、中国建设银行等运营机构共同发起。旨在进一步激发数字人民币普惠价值，在加速数字人民币在重庆普及推广的同时，带动重庆线下消费复苏。 [77]2022年4月5日消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新，大小为107.5MB，带来了多项稳定性提升。 [78]2022年4月消息，浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生，“尝新”的用户正是亚运场馆之一富阳水上运动中心。 [79]2022年4月2日，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市（含平潭综合实验区）和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。 [80] [86]2022年4月，据“微信支付智慧生活”消息，微信已支持在试点地区使用数字人民币。 [81]2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。 [82]2022年4月消息，百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行。 [84]2022年4月，数字人民币线下应用落地，重庆部分超市可用它付款。 [87]2022年4月，苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能，是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用。 [88]2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [89]2022年4月16日上午，首单在重庆市汽车消费场景下使用数字人民币支付。 [90]2022年4月16日，数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。 [91]2022年4月，数字人民币试点落地天津十余天，已在线上线下多个场景快速推广开来，显示了天津市良好的数字经济基础和消费活力。 [92]2022年4月20日消息，据中国市场监管报报道，29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索，在获得的商标结果中，证实部分商标为“无效”状态。 [93]2022年4月21日，全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。 [94]2022年4月22日，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [95]2022年4月，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [96]2022年4月26日，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。 [105]4月27日，招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。 [100]2022年5月3日，据中新网，海南省开展数字人民币免税购物满减活动，计划在五月份发放1000万元数字人民币消费券，助力疫情恢复后提振离岛免税消费市场。海南此次发放的数字人民币以消费满减券形式呈现，面值分别为30元、300元、500元，由海南通过中国银行等5家银行投入，消费者可通过数字人民币钱包使用。 [102]2022年5月，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。据了解，这是海南继去年率先完成全国首笔数字人民币缴税签约业务后，在数字人民币领域的又一突破。 [103]2022年5月5日，支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能：支持收付款、转账和银行卡管理等。 [104]2022年5月6日，深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台。 [109]截至2021年年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达875.65亿元。 [108]2022年5月12日，厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资，厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。 [112]2022年5月19日，厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务。 [115]2022年5月24日，根据中国工商银行官方公众号消息，全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南。 [117]2022年5月29日消息，5月30日起，深圳市商务局将联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包，覆盖线上线下消费场景，用户参与活动有机会中签88元、100元、128元无门槛数字人民币红包。 [119]截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。 [140]2022年6月5日，全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动。 [120]2022年6月，数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地，标志着数字人民币在渝试点取得新进展。 [121]2022年6月，全国首张数字人民币车险保单正式诞生。 [123]2022年6月，福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州。 [124]2022年6月，河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中，标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线。 [125]2022年6月，广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地，一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。 [127]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [128]2022年6月，杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”，作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”，其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠，并首度新增9项文化特惠体验，提前为“暑运”预热，为文旅市场回暖“添柴助力”。 [129]2022年6月17日上午10点，河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。 [131]2022年6月24日，苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户，直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴，标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。 [133]2022年6月，全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地，海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。 [134]2022年7月，数字人民币线上缴退税在金华落地。 [136]2022年7月，上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易。 [137]2022年7月12日起，广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用，实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发。 [139]2022年7月18日，在福州可用数字人民币乘坐公交地铁。 [144]2022年7月20日，上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统，在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。 [145] 2022年7月26日，重庆日报记者从人民银行重庆营业管理部获悉，今年4月起重庆开展的数字人民币试点工作已取得阶段性成效，截至7月17日，全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家，市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面，均可体验数字人民币支付。 [146]2022年7月，中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局充分发挥数字人民币发放速度快、效率高、可追溯、低成本等优势，指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务，实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。 [148]2022年8月，“智慧书店”上线数字人民币支付，读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书。 [151]2022年8月，中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付，标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。 [152]2022年8月，由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景，在青岛实现全国首单落地。 [153]2022年8月17日，广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式，并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。 [154]2022年8月，在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡已制作完成。 [156]2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [157]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]2022年8月，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [159]2022年8月30日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。 [160]2022年8月31日，据央视新闻客户端报道，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [162]2022年9月，中国国际服务贸易交易会在京召开，人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。作为金融服务专题展的一大亮点，数字人民币已连续两年成为服贸会上的“明星”。在本届服贸会上，中国银行联合美团发布了首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“。 [164-165]2022年9月6日，南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益，首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配，也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前，天津农村产权交易所与农行、建行合作，已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务。 [166] 2022年9月8日，数字人民币核心技术亮相2022中国（北京）数字金融论坛。 [167]同日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。 [168]2022年9月14日消息，在上海，数字人民币已经在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时，可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项。 [169]2022年9月，苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门（第三批数字人民币试点城市）的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费，苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破。 [170]截至2022年9月，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [172]2022年9月，中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动。 [173]2022年10月，广东磊泺实业有限公司成功通过电子税务局中“三方协议缴款”方式，以工商银行数字人民币钱包签约缴纳了所属期2022年8月的增值税及附加税费，标志着广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地。 [176]2022年10月，张家港行消息，张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用。 [177]2022年10月，北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行，该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩。 [178]2022年10月，工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务，此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款。 [179]2022年10月23日消息，中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。 [182]截至2022年10月2日，天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来，全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元。 [183]2022年11月，吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地。 [184]11月30日，苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元 [187]。12月5日，建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务 [189]。12月，太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品。 [190-191]12月，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。 [193]12月，淘宝App可以使用数字人民币付款 [194]。12月8日，农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款。 [196]2022年12月14日，亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行。 [195]12月，中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务。 [198]2022年12月起，金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此，中国人民银行表示，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，将数字人民币纳入流通中货币即M0统计，能更准确反映流通中货币总体规模。 [209]截至2022年12月17日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围；另一方面，新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此，全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200]2022年12月22日起持续到2023年6月21日，茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动，在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减。 [201]2022年12月，中国银行（香港）推出了数字人民币优先体验活动，向客户提供试用账户。500个账户在两天内被抢光，这些客户都获得了100元的数字人民币消费红包，可以在内地商户、京东购物商城以及香港的连锁超市使用。 [202]12月，数字人民币APP增加了“专属头像”和“个人红包”功能。 [203]2022年12月28日，重庆高速集团介绍，重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作，12月30日起重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。 [204]2022年12月31日起，乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景。 [205]截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。 [223]2023年1月1日0时起，天津市高速公路收费站全部混合（人工）车道可以使用数字人民币支付通行费。 [207]2023年1月，中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团，面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包。 [215]2023年1月13日，昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区，正式开展数字人民币试点工作。 [208]2023年1月18日，四川泸州正式启动数字人民币试点工作。 [210]2023年2月，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。 [211]2023年3月，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”已有94家可开通，“支付平台”新增微信支付。 [216]2023年3月16日消息，2022年福建省数字人民币交易额突破1500亿元，发放数字人民币红包、消费券超6000万元，拉动消费超1亿元。 [218]2023年3月29日，据中国人民银行广州分行消息，广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地。 [219]2023年3月30日，江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能，一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元，为该企业多个用电户号自动批量交费，实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。 [220]2023年4月，全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳，首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地。 [221]2023年4月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截止4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。 [222]2023年4月，深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行，推出全国首创的“数字人民币联名卡”，实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景，还可以用于商场消费。 [224]2023年4月，常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。 [226]2023年4月25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 [228] 4月26日，湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币，智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”，标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。 [229]2023年4月26日，数字人民币（青岛）创新实验室正式挂牌成立。 [230]2023年5月4日，法国巴黎银行（中国）有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。 [231]2023年5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”，被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发，设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景，这也是证券市场首个数字人民币应用场景。 [233-234]2023年5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景。 [244]2023年5月31日，数字人民币 APP新增“乘车码”服务，杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验。 [235]同日，据杭州发布，杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式：自今天起，大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [236]2023年6月3日，北京银行官微消息，北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知，将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统，成为首家接入的城商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统，搭建起数字人民币收单能力，为线上、线下商户提供数字人民币收单服务。 [239-240]2023年6月9日，建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会，长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线。 [241]2023年6月20日，数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点，此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地。 [243]2023年6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。 [245]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个，数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。 [251]2023年7月1日起，成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。 [246]7月，为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能。 [247]7月11日，中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP。 [248]可在断网、熄屏、无电关机的情况下使用，实现了金融与通信跨界又一创新成果落地。 [249]7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [253]8月25日，工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式，成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。 [254]10月1日，杭州亚运村内，中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快（FPS）充值功能。 [256]截至2023年10月，长沙数字人民币试点商户已落地50万家，流通交易8400万笔，金额140亿元。 [257]2023年10月27日，根据上海石油天然气交易中心发布的消息，中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算。 [259]2023年11月28日，汇丰中国官微宣布，该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行。 [261]11月29日，据国家开发银行官微，国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放，与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。 [262]2023年12月7日，新加坡金管局宣布，新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点，将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。 [263]2024年1月，微信支持数字人民币再扩容，目前，包括景区博物院、多地生活缴费平台、T3出行、哈啰单车、顺丰速运、南方电网等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户。 [266]基本介绍播报编辑功能特点法定货币数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。DC/EP投放采用双层运营模式，不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性：数字货币投放系统保证DC/EP不超发，当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。以广义账户体系为基础在现行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。目标和愿景中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。 [33]法律定性根据公开资料，数字人民币发行与流通的技术框架，可以归纳为“一币、二元、三中心”。申言之，“一币”即数字人民币，是由中国人民银行签名发行，并代表具体金额的加密数字串。“二元”发行又可称为“双层投放”模式，系指中国人民银行先向商业银行（也包括支付机构）发行数字人民币，再由商业银行向用户流通。“三中心”由认证中心、登记中心和大数据分析中心组成。认证中心根据使用人的身份信息，为数字人民币账户创建私钥；登记中心负责记录使用人的数字人民币交易信息；大数据分析中心可以访问所有数据，进行风险控制、反洗钱等有关脱敏数据的分析。 [185]智能合约技术据了解，预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践，此次数字人民币智能合约平台，首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。 [111]优势播报编辑法律保障第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。 [186]节省成本第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。 [186]普惠性第三，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。 [186]价值意义播报编辑货币政策数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。 [186]法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。 [3]数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成中国数字支付的新格局，同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力中国人民币国际化。 [186]提振消费相较于传统纸币，数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下，数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点，为消费者提供了更多的消费机会和便利，也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。 [267]扩大内需数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。 [186]国际支付数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证中国金融安全。 [186]试点地区播报编辑北京、天津、河北（张家口、雄安新区）大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、重庆、成都、长沙、广东（广州、深圳）、海南省、福建（福州、厦门） [114]2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。按照“十四五”规划部署，坚持稳中求进工作总基调，各负其责、通力协作，稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [76]2022年4月2日，人民银行官网发布消息显示，广州成功获批国家第三批数字人民币试点地区。 [83]2022年，数字人民币试点正式落地温州。 [85]2022年4月，福州、厦门两地74个高速公路收费站出口，全部开通数字人民币支付方式。车主通行人工车道缴费时，除了可使用微信、支付宝支付通行费外，还可使用数字人民币进行支付。 [99]2022年4月28日，记者从宁波市数字人民币试点领导小组第一次（扩大）会议上获悉，宁波数字人民币试点工作正式启动，将结合宁波特色产业和区位优势，构建“3+2+N”试点应用场景。 [101]据中新社，2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。据介绍，这是数字人民币首次“登陆”广东医疗机构。 [106-107]2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。 [110]2022年5月18日，在杭州传化公路港，不少商家店面均有展示“本店支持数字人民币支付”的字样。据悉，这得益于浙江省数字人民币物流全场景的首次落地。 [113]2022年5月，为加快推动更多数字人民币便民应用场景落地，日前，福建省第二人民医院正式上线使用数字人民币充值业务，该院也成为福建省首家实现数字人民币医疗场景充值的医院。 [118]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [130]2022年6月，广州市正在分3个阶段，加紧推动26类数字人民币应用场景的落地，力争建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。 [132]2022年6月，相城区应用数字人民币向迈宝智能科技（苏州）有限公司发放奖补资金15万元。 [135]2022年7月13日，中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍，数字人民币试点从原来的“10＋1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制，并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [141]2022年7月15日，交通银行携手上海申通地铁集团宣布，乘客使用“Metro大都会”App乘坐上海地铁可以使用数字人民币进行支付。 [143]2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。 [147]2022年8月，湖州医疗系统完成首笔数字人民币支付。 [149]2022年8月，苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元，是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。 [150]2022年8月，全国首例数字人民币穿透支付业务在雄安新区成功落地 [161]。2022年8月，继宁波轨道交通全线网上线数字人民币支付功能后，宁波公交也完成数字人民币支付调试，支持数币乘车。 [163]2022年9月，从“两区”建设金融领域专场发布会获悉，“两区”建设两年来，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [171]2022年10月21日，成都首笔企业数字人民币汇缴公积金业务已成功落地 [180]。2022年12月，数字人民币在河北省的试点范围由雄安新区和张家口市扩展为全省全域，河北成为全国第一批扩大试点范围的省份。 [214]2023年2月2日下午，由中国人民银行自贡市中心支行组织的“千年古县富顺数字和美乡村”2023年自贡市全域数字人民币启动活动在富顺县宏帆广场举行，自贡市15家银行机构参与了此次活动。 [212-213]2023年4月22日，据上海证券报消息，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。 [225]2023年5月5日，北京银行上海分行落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量（CCER）交易结算。 [232]2023年5月30日，由荣县人民政府、中国人民银行自贡市中心支行主办的自贡市数字人民币县域全覆盖推广活动正式启幕。 [237] 2023年5月31日，数字人民币App再度升级，首度开通了“乘车码”功能。据了解，此番通乘区域包括杭州地铁、绍兴地铁和杭海城际铁路。 [238]应用场景播报编辑领域2022年10月21日，记者从中国人民银行了解到，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。 [181]2023年4月24日，据上海证券报报道，成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能，于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。 [227]贷款首笔数字人民币贷款2022年6月7日，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款，不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。 [122]首笔台资企业数字人民币贷款2022年7月，台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元，用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放，成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。 [138]海南省首笔数字人民币贷款2022年12月9日，中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务，也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。 [192]重庆市首笔数字人民币贷款2023年6月，中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。 [242]法拍2022年8月，由北京登记结算有限公司（简称北京结算）与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务，正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。 [155]工资2022年11月，丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资，这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资 [188]。地铁2022年，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客，可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票。 [193]高速2023年元旦起，广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式。 [206]SIM卡2023年7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡，使SIM卡具备数字人民币支付功能。 [250]金属2023年12月19日，中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作，完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元，实现在金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。 [264]交易数据播报编辑央行报告中国人民银行：中国数字人民币时间试点地区指定运营机构商户门店数累计交易金额累计交易笔数截至2022年8月31日15个省（市）10家超过560万个1000.4亿元3.6亿笔参考： [181]我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [40]经过数年努力，我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。目前，数字人民币仍处于研发试点阶段，发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大，数字人民币的发行规模能否满足百姓需求？“我们始终强调，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立动上的视频演讲中，给出了明确答案。数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心：如果要多少有多少，会不会引起“货币超发”问题？不用担心，人民银行在设计相关制度规定时，已经充分考虑了此类问题。首先，数字人民币采取双层运营体系，由人民银行实施中心化管理。易纲表示，消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位，保证对货币发行和货币政策的调控能力，可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。同时，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），不计付利息，老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币，也不会引发金融脱媒，降低货币政策传导效率。此外，设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措，能有效降低挤兑等风险。 [41]截至2021年11月初，中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 [54]2022年1月，海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款，是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 [58]2020年末，数字人民币冬奥试点应用启动，以服务北京冬奥会赛事举办为重点，覆盖多元场景，赋能智慧生活，引领创新方向，融合惠民服务，助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程，升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题，2021年北京数字人民币试点总体运转良好，对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用，也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。 [63]截至2021年底，全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易金额96亿元。 [63]北京政务服务场景引领数字人民币试点工作，开创了多个“首例”应用，丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费；丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费，在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景；丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用，推出全市首个政务服务数字人民币应用场景；东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款，标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”，体现了智慧政务创新应用，也是对优化营商环境的积极探索。 [63]2022年2月，海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。 [66]2022年4月2日消息，2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，总结前期研发试点工作情况，安排部署下阶段工作。人民银行行长易纲、副行长范一飞出席会议并讲话。 [75]2022年4月25日消息，深圳市福田区将通过微信小程序，向深圳区域用户开放数字人民币红包抽奖报名，最高168元、无门槛，总额共计1500万元。报名时间从4月25日9:00开始，至4月28日12:00结束。 [97-98]金华市计划在2022年6月19日至7月31日期间，开展“稳进提质”数字人民币消费红包活动，多轮次发放数字人民币消费红包2000万元，每个红包面值100元，可在符合条件的商户无门槛使用。 [126]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]截至2022年8月31日，数字人民币在15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [174]2022年12月14日消息，自苏州实现全省首笔企业运用数字人民币缴存公积金业务以来，全市运用数字人民币缴存公积金破亿元，达1.04亿元。 [197]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。 [252]版本更新播报编辑2022年3月3日，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版迎来了1.0.6更新。优化找回登录密码流程，安全又便捷；增加更多服务提示，引导更清晰。 [71]2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向Android和iOS用户发布了1.0.11版本更新。 [116]2022年7月，数字人民币试点地区中四川成都取消白名单限制。并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [142]财联社2022年10月12日，对于数字人民币的试点进展，人民银行数字货币研究所今日发文指出，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。 [175]2023年10月，“数字人民币”APP服务升级，新增上线了由光大银行提供的生活缴费和手机充值功能。 [258]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号京公网安备110000020000

浅谈数字人民币的特点挑战与发展空间_腾讯新闻

浅谈数字人民币的特点挑战与发展空间

摘要

央行数字货币是数字经济时代国际货币竞争的前沿与焦点。在私人数字货币、全球新冠疫情等多重因素驱动下，2020年以来全球央行数字货币研发进入加速期。根据国际清算银行最新调查，在2021年全球81家央行中，约有90%的央行已经开展数字货币研究。中国在央行数字货币领域走在世界前列，是最早开始研发并试点使用的国家之一。自2019年末以来，我国已经进入数字人民币（e-CNY）的试点使用阶段。

-01-

数字人民币的好处何在

数字人民币的设计充分结合了国际经验与中国实际，具有以下突出特点。

第一，作为数字形态的法定货币，具有法偿性与安全性。一方面，数字人民币是中国央行发行的法定货币，以国家信用作为背书，具有其他第三方支付工具所不具备的法偿性优势。数字人民币的发行与流通以《中国人民银行法》为法律依据，目前《中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。另一方面，央行采用了数字签名、数字证书、加密存储等多重先进技术来避免重复使用、伪造篡改等问题。通过可控匿名技术，在保护用户隐私和信息安全的同时，也在必要时能够对大额违法交易进行依法监管，从而保障了数字人民币的安全性。

第二，以零售支付为重点，具有便捷性与普惠性。数字人民币是面向公众的零售型数字货币，重点用于满足国内的零售支付需求，致力于提高支付的便捷性和普惠性。其一，目前数字人民币的支付与提现无需手续费，降低了使用成本。其二，支付即结算的特点有利于提高商家资金周转效率。其三，“双离线支付”的探索，有助于降低对通信网络的依赖。其四，多种类型的数字钱包可以满足用户的差异化支付需求。其五，以广义账户为基础、与银行账户之间的松耦合设计，使得用户无需通过银行卡、第三方支付等账户也能实现支付，有利于提供普惠金融服务。

第三，定位于M0并采用双层运营体系，符合当前现实情况，对金融体系的影响可控。数字人民币定位于M0，并且不计利息；与实物人民币并行发行、长期共存。这适应于现金使用率下降、但数字鸿沟依然存在的现实情况。数字人民币采用双层运营体系。由央行进行发行、注销等中心化管理，并通过指定运营机构向公众兑换数字人民币。因此，数字人民币不涉及吸纳存款以及信用创造等环节，不改变银行与公众的现有债权债务关系，将央行数字货币对金融体系的可能负面影响降至可控范围，能够有效避免金融脱媒、银行挤兑等冲击金融体系稳定的问题。

第四，能够加载智能合约，具有可编程性与可扩展性。数字人民币并不直接携带智能合约，但可以加载不影响货币功能的智能合约，从而具有可编程性。数字人民币具有条件支付和担保支付功能，可以在安全合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。这一特性增强了数字人民币的可拓展性，在未来存在巨大应用潜力，为应用场景拓展和业务模式创新提供了可能。

-02-

推行数字人民币要解决哪些基本问题

数字人民币的全面推行并没有明确的时间表。从现实来看，数字人民币的正式启用仍面临以下挑战。

第一，数字人民币仍需进行准确定位以及厘清与其他支付手段的关系。数字人民币能否获得广泛使用，不能仅靠政策推动，更是真实需求驱动的、市场自然选择的结果，因此需要找准自身定位，从而突出独特优势、提高吸引力。因此，应当明确并处理好数字人民币与现有支付工具之间的关系。数字人民币定位于M0，只承载基本支付功能，应充分发挥便捷、安全、低成本等优势。数字人民币并不会取代微信、支付宝等第三方支付工具，而是能够促进不同支付工具间的互联互通。现有支付工具可以作为数字人民币的载体，并承担数字人民币的优化体验工作。未来不同的支付工具需要进一步在不同情景划分和衔接各自的角色。

第二，数字人民币的推广离不开与之配套的数字化软硬件、技术和人才支持。数字人民币的使用和推广有赖于充足的配套软硬件支撑，如手机终端、IC卡、可穿戴设备等硬件以及金融机构和商户的应用程序、操作系统和数据库等软件。央行数字货币研究所所长穆长春指出，受理终端的建设是推出数字人民币的主要挑战之一。此外，数字人民币的多场景应用及智能合约加载，则需要区块链、物联网、大数据等数字技术支持，而数字人民币的运营和管理也需要相关专业人才提供服务。换言之，数字人民币的广泛应用离不开数字技术的深度融合以及金融体系的数字化转型。

第三，数字人民币的长远发展需要完善的机制设计与制度安排作为支撑。货币的发行流通关乎经济与金融体系的稳定，数字人民币必须在保障金融安全与稳定的前提下推行。尽管目前数字人民币已经初步建成多层次安全防护体系，但仍需进一步完善和优化有关机制设计，以弥补可能存在的技术漏洞，防范潜在的黑客攻击、数据泄露、伪造欺诈、业务中断等风险。立足于数字人民币的长远发展，我国还需要建立完善数字人民币的体系化制度安排，建立健全专门的法律制度和政策措施体系，加强对数字人民币全生命周期的监管和风险防控。

-03-

数字人民币的发展前景

从短期来看，数字人民币的发展应立足于国内市场，不断完善零售支付功能。央行数字货币的设计与推出面临创新性与现实性的权衡。数字人民币定位于M0和零售支付，采取双层运营模式，对经济金融体系的直接影响较小，为顺利推行提供了可行性保障。但与之相应，我们也不能期望数字人民币在短期内实现过多功能。

未来应当有序推进数字人民币试点，在时机成熟时实现平稳落地。一方面，不断扩大试点范围。截至2021年末，全国已累计开立个人数字钱包2.6亿个，试点场景超过800万个。2022年3月，数字人民币第三批试点城市正式公布。未来，数字人民币需要进一步拓宽试点范围，总结可复制的经验，注重数字人民币在偏远地区和特定人群中的适用性。另一方面，逐渐丰富应用场景。目前，数字人民币的试点已经覆盖购物消费、餐饮服务、交通出行、休闲娱乐、生活缴费、政务服务等零售场景，未来还可能应用于医疗、教育、金融等更为丰富的场景之上。在对公支付领域，可以探索数字人民币在企业工资发放、住房公积金业务、税费和保险缴纳、工程款发放等方面的应用。除此之外，数字人民币加载智能合约的条件支付、担保支付功能在预付式消费、租赁交易等场景具有广阔的应用空间。

从中长期来看，数字人民币可能具有更广泛的应用场景，这将对经济和金融体系产生深远影响，并有望助推人民币国际化。

第一，从零售型向批发型的探索。从全球实践来看，美国、英国、加拿大、日本、俄罗斯等许多国家正在同时开展零售型和批发型两个赛道的央行数字货币研究。批发型央行数字货币主要用于央行和金融机构之间的支付清算，特别是在改善跨境支付效率方面被寄予厚望。2021年，我国已经加入多边央行数字货币桥项目（mCBDC Bridge），该项目旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。未来需要考虑我国是否加快批发型央行数字货币的研究、采用何种发展路线、可能产生哪些潜在影响。

第二，与优化货币政策目标相结合。数字人民币能够实现对M0的追踪，有利于强化货币政策的有效性和精准性，未来随着更多功能的拓展，可能产生更大影响。例如，数字人民币若用于小微企业贷款，将更具精确性和便捷性，在一定程度上缓解中小企业的融资难问题。又如，数字人民币能够在转移支付、发放补贴、消费券等财政支出中直达企业和个人，从而促进产业扶持、精准扶贫等政策实施，助力于产业转型与共同富裕的实现。

第三，助推人民币国际化。数字人民币可以实现点对点支付，在跨境支付中有利于降低对SWIFT系统的依赖，这在技术实现上具有可行性。将数字人民币应用于跨境支付结算并与人民币国际化相结合，是应对全球数字货币竞争、提高人民币国际货币地位的必要考量。这一应用场景能否实现，还取决于技术成熟度、跨境监管协调等多方面因素。最后值得指出的是，数字货币只是一种货币形式，人民币国际化的进展最终还取决于国家的经济实力、产业链所处地位以及金融市场的深度、广度与流动性。

来源：《学习时报》，2021年6月3日

作者：张明，中国社会科学院金融研究所副所长、研究员，中国首席经济学家论坛理事；王喆，中国社会科学院金融研究所博士后

转自：数字法币研究社

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END

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新发展格局下数字人民币的前景与机遇

来源：人民论坛2022-04-14 17:56

　　作者：龚六堂（北京大学数量经济与数理金融教育部重点实验室主任，北京工商大学副校长）

　　【摘要】数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时为我国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力我国人民币国际化。

　　中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度，从2014年开始，中国人民银行成立专门团队对数字货币进行专项研究，2019年底，数字人民币相继在几个地区开始试点，目前数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，覆盖了支付领域的多个方面。运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。

　　我国数字人民币的定位和其他的数字货币不同。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动中的现钞，统计进入M0（流通中现金），未来在较长时期内是与纸币和硬币共存的。二是数字人民币是一种新的支付手段。现有的支付手段包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付形式，银行从记账机构变成指令传递机构。三是数字人民币充分利用了商业银行的现有资源，采用的是双层运营体系，即上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。

　　从2019年开始的试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点已经涵盖了已有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。二是通过试点增进了公众对数字人民币的认识，数字人民币已经形成了一定的规模。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。三是数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。2022年1月4日数字人民币（试点版）APP的公开上架进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行正在陆续接入中。

　　数字人民币成功试点有利于人民币的国际化

　　近几年，世界各国央行积极开展央行数字货币的研究和开发，根据国际清算银行（BIS）的报告，2021年7月，至少有56家央行开展相关研究，有6家央行已经发行数字货币，有3家明确反对央行数字货币。美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但是有美联储理事表示要紧急开发数字美元，美国总统拜登也表示要启动美国央行对数字货币的研究。数字人民币的推出对国际社会以及国际货币体系将产生极大影响，这主要是因为：

　　我国的经济实力进一步加强。一方面，2021年我国经济总量达到1143670亿元，人均GDP达到80976元，按年平均汇率折算达到12551美元，意味着我国开始迈入中高收入国家行列，未来的市场需求巨大；另一方面，从2013年开始，我国就已经成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，我国对外贸易增长迅猛，2021年，我国全年货物进出口达到39.1万亿元，增长21.4%，这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。

　　人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出受到更加广泛的关注。从国际支付来看，在2021年主要货币的支付金额排名中，人民币国际支付份额升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长，2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的占比升至2.66%，位居全球第五位。

　　我国有全世界最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达5.2亿户，这为数字货币提供了更多的试验场景。

　　数字人民币相对已有的第三方支付具有明显优势

　　数字人民币是对现有支付手段的重要补充，虽然目前试点的数字人民币只有870多亿元，是非现金支付业务中非常小的一部分，但是数字人民币将推动我国形成支付新格局。

　　第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。

　　第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。另一方面，用银联卡需要支付0.6%的手续费，二维码支付（微信、支付宝等）需要支付0.38%的手续费，而数字人民币不同于银联卡和第三方支付，是非盈利性的。

　　第三，数字人民币更加安全，对用户的保护更加完善。一方面，数字人民币的挂失功能和实名制可以使用户持有数字人民币更加安全；另一方面，政府可以更好地保护消费者、商户等在数字人民币交易过程中产生的大数据信息，同时，商业银行受到中国人民银行和银监会的双重监管，这有利于改善我国数据治理环境，提升消费者个人数据的安全性。

　　第四，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。

　　第五，数字人民币更加便于金融监管和防范金融风险。数字人民币的可追溯性使央行可以监控交易双方的姓名、金额等完整信息，有助于提升我国金融监管效率，助力政府打击洗钱、逃税、贪污腐败以及电信网络诈骗等违法犯罪行为。

　　数字人民币对我国宏观政策的实施将产生重大影响

　　数字人民币的推出不仅对我国支付新格局产生影响，而且作为国家的法定货币，将对我国宏观政策，特别是货币政策、财政政策产生积极作用。

　　第一，数字人民币的应用会使我国货币政策的传导更加顺畅与灵活。2021年中央经济工作会议提出“宏观政策要稳健有效”“稳健的货币政策要灵活适度，保持流动性合理充裕”。过去我国货币政策的传导机制不畅，货币政策的实施需要从中国人民银行到商业银行等金融机构，传导链太长，而数字货币将改变这一传导途径，缩短传导链，甚至可以直达企业，这将大大提升货币政策的灵活性。从理论上讲这是因为中国人民银行可以监控数字人民币代理人的投资组合，并在代理人之间进行交叉补贴，但如果代理人使用现金，这是不可能的。

　　第二，数字人民币可以使我国结构性的货币政策得以实施，进一步解决我国发展不平衡不充分的问题。一方面，货币政策原来是作用于总量，对结构性的问题主要采用财政政策，但是货币政策对我国经济具有明显的结构性影响，包括货币政策的地区差异性、行业差异性，为了解决货币政策影响的结构性差异问题，需要对应结构性的货币政策，数字人民币为结构性的货币政策出台提供了手段。另一方面，我国经济发展进入新阶段，发展不平衡不充分问题还很突出，出台结构性的货币政策可以更好地解决我国经济发展的不平衡。

　　第三，数字人民币将大大地提升我国金融的普惠性，推进共同富裕。数字技术极大地促进了技术进步和经济增长，但是数字技术的广泛应用会产生收入分配不平等的问题，这不利于我国促进共同富裕取得实质性进展。数字人民币便于针对特定行业、特定地区、特定人群出台政策，更加便于解决发展不平衡的问题，进而弥补数字技术对一些地区产生的不利影响，促进共同富裕取得实质性进展。

　　第四，数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。

　　第五，数字人民币有利于我国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。一是数字人民币有利于改善营商环境，提升民营企业的投资。一方面，数字人民币没有手续费，使得企业特别是中小企业的运营成本降低，对减税降费起到关键作用；另一方面，数字人民币有资金直达功能，这为央行设计结构性货币政策支持中小企业发展提供了重要手段。二是数字人民币可以降低公众在交易过程中的成本，提振消费。数字人民币的推出可以直接降低消费成本，国家也可以通过数字人民币出台更多的补贴措施，精准施策。

　　第六，数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证我国金融安全。当前的跨境支付体系是以SWIFT与CHIPS为核心建立的全球网络，存在效率低、价格高、安全性差的问题。特别是现有跨境支付体系的核心均是美国公司，美国可以将跨境支付作为金融制裁的工具，限制被制裁国家的企业进行跨境经营活动，威胁国家金融主权。数字人民币为推进人民币跨境使用提供了更加便利的条件，为人民币国际化做好了准备。

　　数字人民币发展存在诸多亟待解决的问题

　　虽然数字人民币具有别的支付工具不具有的优势，但是数字人民币在我国还处于试点阶段，存在诸多亟待解决的问题：一是我国学术界对数字货币的研究还不够多。我国数字货币在中国人民银行研究很多，但是在学术界的广泛研究不够，特别是针对引入数字货币对现有的货币经济学理论和货币政策影响效果的研究还不够。二是数字人民币国际上的影响力还不够强。虽然人民币国际地位不断提升，但是人民币在国际支付和储备中占的份额还是很低，与我国在世界上的经济总量的地位和国际贸易中的地位是不匹配的。三是我国数字人民币的规模还很小。目前我国数字人民币还处于小规模的试点阶段，总量只有870亿元左右，与我国超过1000万亿元的支付总量相比还远不够。四是我国数据安全、支付安全还需要进一步加强。数字人民币在使用过程中如何保障数据安全是数字人民币实施过程中的重要问题，也是影响公众对数字人民币认可与使用的关键。我国对数据安全、数字人民币的防伪已经进行了非常具体的研究，但是在试点过程中，就已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，因此数字人民币的安全性问题需要进一步关注。五是数字人民币的相关法律还需要完善。数字人民币是不同于纸币和硬币的形式，它可以被赋予如实名、追溯等更多的功能，这也是数字人民币的优势，如何在发挥数字人民币的优势下从制度层面保障公众的信息安全需要进一步思考。

　　进一步发挥数字人民币作用，加快构建新发展格局

　　第一，进一步加强数字人民币的试点推广。一是进一步对特定区域、特定行业、特定企业进行试点，在试点过程中发现存在的问题，如在自贸区内开展数字人民币的试点推广工作，可以选取国有企业在工资支付中采用数字人民币，也可以选取金融部门开展数字人民币试点。二是拓展数字人民币的运营主体，目前我国运营主体已经拓展到九家金融机构，未来将拓展到包括外资银行在内更多的金融机构。

　　第二，加强数字人民币的理论研究。数字人民币的推出给学术界带来了越来越多的理论问题，包括数字人民币下货币政策目标是否会发生改变，数字人民币对宏观经济学基本规律的影响，如奥肯法则、菲利普斯曲线等是否会受到冲击，传统的Friedeman规则提出的最优货币政策（即名义利率为零）是否仍适用，例如加拿大央行高级经济学家穆罕默德·达沃达尔胡塞尼就指出在央行数字货币下最优通货膨胀率严格为正。建议中国人民银行对相关学者的研究开放试点数据，给出针对性的改进建议。

　　第三，充分发挥数字人民币的优势，助力我国新发展格局形成。在新发展格局中有效扩大内需，一是发挥数字人民币的作用，补贴低收入人群，促进解决我国收入分配不平等的问题，提升我国居民消费水平。二是发挥数字人民币交易成本低的优势，降低我国投融资领域的成本，有效刺激投资，特别是注重提升民间的投资水平。

　　第四，充分发挥数字人民币的优势，助力我国宏观政策积极有效。一是提升积极财政政策效能。2022年政府工作报告提出“新增财力要下沉基层，主要用于落实助企纾困、稳就业保民生政策”，同时要求“中央财政将更多资金纳入直达范围”，数字人民币可以在这方面发挥积极作用。二是发挥数字人民币在货币政策对总量经济和结构性影响中的作用，定向引导资金更多流向重点领域，扩大金融的普惠性。

　　第五，加强数字人民币的分层管理，提升金融部门的监管能力。一方面要加强数字人民币的分层管理。在数字人民币的设计中对不同额度资金、不同主体进行分层设计、分层管理。有研究表明，代理人在小额交易中使用现金，在大额交易中使用央行数字货币。另一方面需要更全面地提高监管能力。监管和谨慎监管是在新的数字货币形式中建立信任的关键，特别是未来市场上出现由多种不同主体提供的数字货币时更需要加强监管，此外，还要加强监管机构的跨境合作。

　　第六，加强数字人民币的基础建设。一是加强防伪技术、存储技术的研究。数字人民币的流动性更快，一旦出现伪造，对经济的影响更大，因此，对数字人民币防伪技术的研究要超前布局；另外，未来大数据的存储量是爆发性增长，需要加强数据存储基础设施的安全。二是加强数字人民币的法律基础设施建设。数字人民币需要适应中央银行法和货币法，另外需要从法律层面明确私人发行货币的地位。

　　第七，进一步响应国际社会倡议，改善跨境支付环境，为人民币国际化创造条件。数字人民币已具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。进一步发挥数字人民币在跨境支付中的作用，一是加强政府对跨境场景下数字人民币应用的支持。积极开展试点，特别是在“一带一路”建设、亚洲基础设施投资银行以及区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）等场景中积极开展数字人民币应用试点，为数字人民币跨境支付探索有效路径。二是发挥国际货币基金组织的关键作用。大多数国际货币基金组织成员国，尤其是新兴市场和低收入国家，都使用某种形式的资本流动管理。现有的法规需要不断完善，以便资本流管理措施在引入数字货币后仍然有效。数字货币设计原则需要在全球层面上进行协调，以确保它们满足所有国家的需求，并被广泛采用，从而限制监管套利，这需要发挥国际货币基金组织的作用。

　　【注：本文系国家社科基金重大项目“实质性减税降费与高质量发展”（项目编号：19ZDA069）阶段性成果】

　　【参考文献】

　　①《中央经济工作会议在北京举行》，《人民日报》，2021年12月11日。

　　②穆长春：《数字人民币正式推出面临的三大挑战》，澎湃新闻网，2022年1月12日。

　　③《2020年人民币国际化报告》，中国政府网，2020年8月14日。

　　④《中央银行数字货币的崛起：驱动因素、方法和技术》，国际清算银行网，2020年8月24日。

　　⑤S. Mohammad, R. Davoodalhosseini. Central Bank Digital Currency and Monetary Policy, Journal of Economic Dynamics and Control, 20 May 2021.

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责编：刘梦甜 ]

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数字人民币将带来什么影响？-瞭望周刊社

数字人民币将带来什么影响？

2020-09-09 14:22:29

来源：

瞭望 2020年第36期

➤数字货币革命，动摇了原有国际经济秩序的地基，成为当前全球数字经济时代的战略制高点

➤数字货币的到来会彻底解决“什么是货币”这个最根本的问题，带来的变化堪称货币的第四次革命

　　文 | 贾晋京刘玉书

　　不久前，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

　　数字人民币与普通货币、与其他数字货币有何区别？如何理解数字人民币与中国发展大局的关系？这需要从战略全局视角去看。

　　经济数字化呼唤主权数字货币

　　数字货币的到来，源于两条历史发展主线的汇合。一是数字化发展，二是货币本身的发展。

　　信息化、网络化的发展缔造出一个数字化的虚拟空间。当各种各样的数字商品、数字服务以及数字资产层出不穷，数字货币的出现也就顺理成章了。

　　经济数字化使得数据总量飞速增长。研究显示，当前全球数据总量正在以“10年10倍”的速度增长，到2025年将达到约163ZB（1ZB约等于1万亿GB）。其中，中国的数据总量到2020年末预计将超过8ZB，全球占比18%左右，有可能首次超过美国跃居全球第一。2020年4月，《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》明确提出发展数据要素市场，加快数据资产化进程。这意味着，数据资产的形成、流通、交易、开发等过程都会纳入规范化市场框架中。

　　飞速增长的数据资产，需要什么样的货币支撑其市场化呢？可否使用传统货币？可以设想这样一个场景：打电子游戏时，需要充值购买游戏币以兑换装备，这是一种合法的数字商品消费行为，但此后打出了更高级的装备，可否再卖出更多的游戏币然后再换成更多的钱？答案是不可以，因为哪怕装备再高级，只要是数字生成的，就很容易无限量复制，而这样的数据资产如果可以不受限制地兑换成传统货币的话，现实经济中的货币很快就会被大量占用，导致经济严重通缩。

　　为什么不能大量发行传统货币来满足数字经济的需要呢？这与传统货币的性质有关。传统货币是“通货”，也就是可以交换任何商品，使用场合不受限制，由于不携带信息，也很难追溯。这就使得传统货币如果跟随数据量的增长而膨胀的话，直接失去价值尺度职能，也就是变成废纸。而数字货币则不同，它虽然也是“通货”，但却可以携带信息，于是自身具备稳定性，可以作为数据资产的“锚”而不是被数据资产“带飞”。

　　实际上，最早实践数字货币理念的比特币，其核心属性就是总量可控，从而可以用于衡量其他商品的价值而非被其他商品决定其供给量。当然，从性质上看，比特币是一种特定的虚拟商品，不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用。

　　因此，从战略全局看，在信息化、数字化成为经济发展主要趋势之一的大背景下，发行主权数字货币是大势所趋。

浙江省杭州市的5G 农贸市场——骆家庄农贸市场的大屏幕上实时显示交易、客流等相关情况（5月17日摄）韩传号摄/本刊

　　第四次货币革命

　　数字货币的来临，意味着货币与金融运行方式正迎来一场革命。人类历史上，从货币形式为人类解决了什么问题的角度看，出现过三次大革命。

　　第一次是金属货币大革命，解决了统一价值尺度的问题。货币进入金属时代之前，被用做交易媒介的物品多种多样，相互之间难以交易。金属货币的出现，使统一计价标准具有了可能性，于是分散的小市场可以向统一的大市场发展。

　　第二次是法定货币大革命，解决了国家与货币之间的关系问题。1694年，英格兰银行的出现标志着中央银行的诞生，其实质意义是把国家债务转换为一个国家内统一的法定货币。这时，货币本身是国家债务的凭证，意味着发行货币的国家承诺了这张纸可以买到多少东西，纸币时代也就自然到来了。

　　第三次是信用货币大革命，解决了“钱不是某种具体东西，而是能买到什么东西”的问题。只有到了货币与黄金彻底脱钩之后，信用货币时代才真正到来。这时，货币除了代表信用，已经没有任何贵金属的“含金量”。而信用货币能够在美国关闭美元与黄金兑换窗口之后迅速“立得住”并推广开，离不开20世纪70年代的金融电子化革命。电子信息与互联网被引入金融交易过程中，使各种类型的金融市场以及横跨大洋的各国金融市场连接在一起。交易的时空范围迅速扩大，而数量有限的金属货币已无法支撑交易品数量的急速膨胀。这时，只代表信用而不代表贵金属的信用货币，使金融产品的天文数量级扩张得到了支撑。

　　对比上述三次货币大革命，数字货币的到来会彻底解决“什么是货币”这个最根本的问题，带来的变化堪称货币的第四次大革命。

　　金本位制下的货币是黄金的符号而非货币本身，黄金这个“货”才是货币本身；信用货币时代的“纸币本位”则解决了货币以“币”为本体而非以“货”为本体的问题。但在货币代表信用的情况下，什么是信用？于是在现实中，债务成了信用本身，导致美国走上了债务单向膨胀的不归路。中国的债务始终可控，是由于人民币事实上以中国的货物为锚。数字人民币使得货币可以表达数字资产，而数字资产则是各种社会互动关系的镜像。其本质含义是：两物交易，钱并非其中一物的符号，而是交易这个关系的符号。数字货币的信息携带功能使得关系不必以黄金或国家债务为载体就能被记录，可以说真正体现出货币作为交易媒介的本质。

　　数字经济时代战略制高点

　　数字人民币是人类历史上第一个付诸实践的主权性纯粹媒介货币。目前多国央行都在积极推进数字货币相关工作。国际清算银行2020年1月发布的一项调查研究显示，在其调查的全球66家央行中，约80%的央行在开展数字货币相关研究，其中40%已经从理论概念研究阶段进入到了实验和概念、相关理论验证阶段；约10%的央行已经在进行数字货币的开发和试点工作。从公开报道看，发达国家法定数字货币更侧重个人隐私保护、系统安全和本国金融系统的稳定等；新兴市场国家则更希望通过数字货币提高支付效率，增加流动性，增强本国货币主权等。

　　值得注意的是，数字货币问题与数据主权密切相关，而目前欧美数据主权方面的博弈多于合作。2020年7月16日，欧洲法院正式判定2016年签署的《欧美数据隐私护盾》无效。这是一套对美国企业将欧盟用户数据传输到美国的规定。欧洲法院认为，该协定允许美国对欧盟公民的个人数据进行大规模监控，不符合欧盟对隐私保护的要求。这一判决会对美国的互联网巨头企业，例如脸书、谷歌、亚马逊等带来挑战。最直接的影响是这些企业将被迫停止在美国的服务器上存储欧盟居民的数据信息。美国对此反应比较激烈，未来欧美在数据隐私保护方面的主权矛盾还会加剧。

　　因此，在数据主权竞争大于合作的大前提下，欧美对数字货币是否会“革命”自己已经占有优势的国际金融地位显得更为审慎。例如2019年以来，美国监管机构对数字货币的积极性并不高，并持续向计划推出Libra数字货币的脸书公司施加压力。从Libra白皮书2.0看，虽然Libra已经弱化了对抗美元的特性，但依然存在对美元以及其他主权国家构成结构性的威胁。例如Libra的用户理论上可以绕过美元体系直接用Libra结算，这将直接威胁美元的国际结算中的主导性地位。另外，Libra并非锚定单一货币，在国际货币市场取得一定地位后完全可以有能力做到与美元等任何主权货币脱钩。数字货币革命，动摇了原有国际经济秩序的地基，成为当前全球数字经济时代的战略制高点。

唐山市古冶区市民在24小时智能无人便利店选购商品后扫描二维码付款（2018年6月14日摄）杨世尧摄/本刊

　　中国数字人民币研发居全球领先地位

　　我国在数字货币研发领域已经走在世界前列，为人民币走向国际化赢得了新的战略窗口。同时也为我国进一步深化金融系统改革，推动金融与实业的紧密结合提供了新抓手。

　　一是数字人民币有利于构建金融和实体经济和谐统一、内外部金融和谐共融的全球化大金融体系。数字人民币由国家信用背书，是数字现钞，除有记账、支付、储值等功能外，能够实现货币生命周期的全数据管理，使用效率较之传统货币明显提升；依托数字货币，对金融稳定性的监管更为及时、对金融和经济危机的控制更为精准。随着我国国力的不断增强，数字人民币未来将有可能发展成为国际货币体系的重要稳定锚。

　　二是当前数字人民币的研发工作在全球处于领先地位，有利于抢占数字货币时代国际市场先机。例如我国央行所提出的双层投放和双层运营数字货币框架体系已被全球大部分国家所认可，当前相关试点工作进展顺利。数字人民币的先发优势明显，随着数字经济的国际化融合，数字人民币在国际市场中的支付、结算、定价功能的技术和制度优势将为人民币国际化提供有效抓手。

　　三是数字人民币将有利于增强区域化合作的金融粘性。数字人民币的便捷性和可靠性有利于我国与其他国家建立更为多样、灵活的金融合作，并将为国际货币市场抵御风险提供优良替代选择。目前“一带一路”共建国家以及我国周边国家对数字人民币高度关注。

　　四是将促进金融体系与财政体系并行、相对独立地稳健发展。首先数字人民币的技术特性有利于央行把控货币供应总闸门；其次有利于进一步做好人民币外汇管理、维护汇率稳定；第三是有利于及时通过数字货币大数据反馈精准探测深化金融体制改革过程中的痛点和“疑难杂症”，全面防范和化解金融风险。

　　总体来看，数字人民币对我国金融体系的影响将会是全方位的，在数字货币变革的驱动下，我国数字化治理体系发展将迎来全新时代。□（作者单位：中国人民大学重阳金融研究院）

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